Verificación de identidad y banca abierta: Cómo el acceso seguro impulsa la revolución financiera

La banca abierta ha revolucionado la industria financiera en los últimos años al permitir el intercambio seguro de datos financieros de los clientes entre bancos, instituciones financieras no bancarias y proveedores de servicios financieros de terceros.

El concepto de banca abierta nació en el Reino Unido (RU) para crear servicios de valor agregado usando datos financieros que ya tenían los bancos. Este país fue pionero en la revolución de la banca abierta y facilitó su adopción masiva. Esto se refleja en el creciente número de usuarios y de proveedores externos (TPP). Durante los últimos años, la cantidad de proveedores regulados de banca abierta en el RU creció de forma impresionante. En el segundo trimestre de 2023, el RU tenía de lejos el mayor número de TPP en Europa, con 217 registros. Esto demuestra la gran expansión del mercado y que hay más servicios de banca abierta disponibles para los consumidores. El éxito de la banca abierta en el RU también se nota en el aumento de las llamadas de API y los pagos realizados con este sistema. El mercado vio un enorme crecimiento en las llamadas de API en 2022 y 2023, registrando más de mil millones de llamadas exitosas casi todos los meses. Esta cifra impresionante muestra el uso extendido de la infraestructura de banca abierta y la fácil integración de servicios financieros entre distintas plataformas.

El valor de las transacciones de banca abierta a nivel mundial alcanzó los 57 mil millones de dólares en 2023, y se espera que aumente drásticamente en los años siguientes. La banca abierta ha ganado mucha popularidad en Europa, con la presencia de proveedores externos de banca abierta aumentando rápidamente.

¿Qué es la banca abierta?

La banca abierta es una forma de dar a las empresas reguladas acceso seguro y limitado a la información de su cuenta bancaria, con su permiso, para que puedan proporcionar servicios útiles, por ejemplo, asesoría de presupuesto o recomendaciones para otros productos financieros a los que es elegible.

La banca abierta se enfoca en permitir que se compartan datos de forma segura y en dar acceso a las cuentas de los clientes a terceros. Todo esto con el fin de mejorar la experiencia del cliente, lanzar nuevos servicios digitales y aumentar los ingresos.

Rol de la verificación de identidad en la banca abierta

En un entorno de banca abierta, la verificación de identidad (IDV) juega un papel crucial en asegurar la seguridad y la confiabilidad de las transacciones y el intercambio de datos. Dado que la banca abierta implica compartir información financiera sensible, procesos de verificación de identidad fuertes ayudan a prevenir el acceso no autorizado, el fraude y el robo de identidad, creando un paisaje financiero más seguro para consumidores y empresas por igual.

• Acceso seguro y autenticación: La IDV verifica la identidad de los usuarios cuando acceden a los servicios de banca abierta, lo que garantiza que solo los usuarios legítimos accedan a sus cuentas y datos. Técnicas como la biometría, la autenticación de dos factores (2FA), y la verificación de documentos pueden añadir capas de seguridad.
• Prevención del fraude: la interconexión de la banca abierta puede exponer a los usuarios a mayores riesgos de fraude. Las soluciones de IDV que utilizan AI y machine learning pueden detectar anomalías y señalar posibles fraudes basándose en patrones de comportamiento y uso de dispositivos, protegiendo tanto a los bancos como a los clientes.

• Cumplimiento con estándares regulatorios: Las instituciones financieras y los proveedores de terceros deben cumplir con regulaciones estrictas, como PSD2 (la Directiva de Servicios de Pago Revisada) en la Unión Europea, que exige una fuerte autenticación del cliente. Las soluciones de IDV ayudan a las organizaciones a cumplir con estos requisitos regulatorios, evitando sanciones y mejorando la confianza de los clientes.

• Mejorando la experiencia del cliente: Con medidas robustas de IDV, los clientes pueden acceder a múltiples servicios financieros a través de un portal seguro. Procesos de verificación de identidad automatizados y rápidos reducen la fricción, permitiendo a los clientes acceder y utilizar rápidamente nuevos servicios financieros.

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Tecnologías utilizadas en la verificación de identidad para la banca abierta

• Autenticación biométrica – El reconocimiento de huellas dactilares y facial proporcionan métodos de verificación de identidad rápidos y seguros, garantizando una alta seguridad sin contraseñas complejas.
• AI y Machine Learning – La AI ayuda a detectar patrones de comportamiento inusuales, que pueden indicar un posible fraude.
• Blockchain – Esta tecnología puede crear registros descentralizados e inalterables de identidades verificadas, lo que facilita la confirmación de la identidad del usuario en múltiples servicios.

Beneficios de integrar la banca abierta con la verificación de ID

• Mayor seguridad y menos fraude – Con una IDV confiable, los servicios de banca abierta son más seguros, lo que reduce el riesgo de filtraciones de datos y transacciones no autorizadas.
• Mejor gestión del cumplimiento – Las instituciones financieras pueden cumplir con marcos regulatorios estrictos, lo que mejora la confianza y reduce el riesgo.
• Mayor confianza y comodidad para el cliente – Es más probable que los clientes adopten la banca abierta si saben que sus datos están seguros, lo que crea un entorno financiero más fácil de usar y transparente.

¿Quién regula la banca abierta?

La regulación de la banca abierta varía en todo el mundo, con diferentes entidades supervisando su implementación según las reglas regionales:

• Estados Unidos: aunque actualmente carece de una regulación federal completa, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) ha propuesto normas para la banca abierta, y algunos estados están trabajando en su propia legislación.
• Europa: La Autoridad Bancaria Europea (EBA) desarrolla normas técnicas, mientras que las autoridades nacionales competentes (ANC) hacen cumplir la normativa PSD2.
• Reino Unido: La Autoridad de Competencia y Mercados (CMA) inició la banca abierta para impulsar la innovación, y la Autoridad de Conducta Financiera copreside el Comité Conjunto de Supervisión Regulatoria (JROC) para supervisar la banca abierta en el RU, lo que garantiza la protección del consumidor, la integridad del mercado y fomenta la innovación y la competencia dentro del sector financiero.
• Australia: La banca abierta está regulada por el marco del Derecho de Datos del Consumidor (CDR), y su supervisión la realiza principalmente la Comisión Australiana de Competencia y Consumo (ACCC). La ACCC garantiza el cumplimiento, la seguridad y la protección del consumidor para el intercambio de datos en el sistema de banca abierta.

Nueva regulación en la banca abierta

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) está aplicando una norma definitiva para hacer valer los derechos sobre los datos financieros personales que se describen en la Ley de Protección Financiera del Consumidor de 2010 (CFPA). Esta norma obliga a bancos, cooperativas de crédito y otros proveedores de servicios financieros a entregar los datos de los consumidores cuando ellos o un tercero autorizado lo soliciten, garantizando la seguridad y fiabilidad. También define las responsabilidades de los terceros que acceden a estos datos, con importantes protecciones de privacidad, y promueve estándares justos, abiertos e inclusivos en el sector.

 Según los grupos de fintech, estas normas buscan que sea más fácil para los consumidores cambiar de proveedor y deberían fomentar transferencias de datos más seguras. Sin embargo, a los bancos les preocupan las posibles amenazas a la seguridad de los datos y la extralimitación legal. Las nuevas normas también ofrecen fuertes protecciones de privacidad, lo que permite a los consumidores limitar los usos no relacionados de sus datos. Además, la regulación podría permitir a los consumidores obtener préstamos en mejores condiciones y facilitar pagos directamente desde sus bancos. Las organizaciones tendrán hasta 2026 o 2030 para cumplir con la normativa, dependiendo de su tamaño.

¿Cómo puede ayudar Veriff?

A medida que la banca abierta se expande, asegurar una verificación de identidad segura y confiable se vuelve crítico para proteger información financiera sensible.

Veriff ofrece soluciones avanzadas de verificación de identidad diseñadas para las necesidades específicas de los entornos de banca abierta.

Al verificar las identidades de los clientes de manera rápida y precisa, Veriff ayuda a bancos y fintechs a cumplir con los requisitos regulatorios, reducir el riesgo de fraude y establecer confianza con los clientes. Este proceso de verificación seguro y sin interrupciones apoya una experiencia de cliente más fluida y se alinea con los estrictos estándares de protección de datos en la banca abierta.

Autenticación biométrica

La autenticación biométrica ofrece una solución segura y automatizada para varias etapas de la experiencia del usuario, como el acceso a la cuenta, los restablecimientos, las actividades de alto riesgo, el acceso a productos o servicios con restricción de edad y la recuperación de la cuenta. La autenticación biométrica garantiza que los usuarios legítimos puedan acceder con facilidad y confianza a lo que necesitan, a la vez que disuade a personas no autorizadas y reduce el riesgo de daños a los usuarios y a las empresas. Este equilibrio entre una mayor seguridad y una experiencia de usuario fluida convierte a la autenticación biométrica en una herramienta necesaria para las empresas.

Verificación de Identidad Impulsada por IA

Veriff utiliza tecnologías avanzadas de inteligencia artificial (AI) y machine learning (ML) para verificar la identidad de los usuarios en tiempo real. Al analizar datos biométricos, documentos de identidad emitidos por el gobierno y patrones de comportamiento, Veriff puede detectar de forma rápida y precisa los intentos fraudulentos de crear cuentas falsas o realizar transacciones no autorizadas. Esto ayuda a prevenir el fraude en el momento del onboarding y garantiza que las empresas traten con clientes legítimos.

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