Verificación de identidad y banca abierta: Cómo el acceso seguro impulsa la revolución financiera

La banca abierta ha revolucionado la industria financiera en los últimos años al permitir el intercambio seguro de datos financieros de los clientes entre bancos, instituciones financieras no bancarias y proveedores de servicios financieros de terceros.

El concepto de banca abierta se originó en el Reino Unido (UK), con el objetivo de hacer posible la construcción de servicios de valor agregado utilizando datos financieros existentes que comúnmente poseen los bancos. El país se destacó como un pionero en la revolución de la banca abierta, allanando el camino para su adopción generalizada, que se puede ver en el número creciente de usuarios y proveedores de terceros (TPPs). En los últimos años, el número de proveedores regulados de banca abierta en el Reino Unido ha experimentado un crecimiento notable. En el segundo trimestre de 2023, el Reino Unido tenía, con mucho, el mayor número de TPPs en Europa, con un total de 217 registros, lo que demuestra la expansión significativa del mercado y la creciente disponibilidad de servicios de banca abierta para los consumidores. El éxito de la banca abierta en el Reino Unido también es evidente en el número en aumento de llamadas de API y pagos facilitados a través de este marco. El mercado experimentó un aumento tremendo en las llamadas de API en 2022 y 2023, con más de mil millones de llamadas exitosas registradas casi cada mes. Esta cifra asombrosa refleja la amplia utilización de la infraestructura de banca abierta y la integración sin fisuras de los servicios financieros a través de diversas plataformas.

El valor de las transacciones de banca abierta en todo el mundo alcanzó US$57 mil millones en 2023, y se espera que aumente drásticamente en los próximos años. La banca abierta ganó una tracción significativa en Europa, con la presencia de proveedores de terceros de banca abierta aumentando rápidamente.

¿Qué es la banca abierta?

La banca abierta es una forma de dar a las empresas reguladas acceso seguro y limitado a la información de su cuenta bancaria, con su permiso, para que puedan proporcionar servicios útiles, por ejemplo, asesoría de presupuesto o recomendaciones para otros productos financieros a los que es elegible.

La banca abierta se centra principalmente en habilitar el intercambio seguro de datos y otorgar acceso de terceros a cuentas de clientes, con el objetivo de mejorar la experiencia del cliente, lanzar nuevos servicios digitales y aumentar los ingresos.

Rol de la verificación de identidad en la banca abierta

En un entorno de banca abierta, la verificación de identidad (IDV) juega un papel crucial en asegurar la seguridad y la confiabilidad de las transacciones y el intercambio de datos. Dado que la banca abierta implica compartir información financiera sensible, procesos de verificación de identidad fuertes ayudan a prevenir el acceso no autorizado, el fraude y el robo de identidad, creando un paisaje financiero más seguro para consumidores y empresas por igual.

• Acceso seguro y autenticación: La verificación de identidad (IDV) verifica la identidad de los usuarios cuando acceden a los servicios de banca abierta, asegurando que solo los usuarios legítimos tengan acceso a sus cuentas y datos. Técnicas como la biometría, la autenticación de dos factores (2FA), y la verificación de documentos pueden añadir capas de seguridad.
• Prevención del fraude: La interconectividad de la banca abierta puede exponer a los usuarios a mayores riesgos de fraude. Las soluciones de IDV que aprovechan la IA y el aprendizaje automático pueden detectar anomalías y señalar posibles fraudes basados en patrones de comportamiento y uso de dispositivos, protegiendo tanto a los bancos como a los clientes.

• Cumplimiento de normas regulatorias: Las instituciones financieras y los proveedores de terceros deben cumplir con regulaciones estrictas, como la PSD2 (la Directiva de Servicios de Pago Revisada) en la Unión Europea, que requiere una autenticación fuerte del cliente. Las soluciones de IDV ayudan a las organizaciones a cumplir con estos requisitos regulatorios, evitando sanciones y mejorando la confianza del cliente.

• Mejorando la experiencia del cliente: Con medidas de IDV robustas, los clientes pueden acceder a múltiples servicios financieros a través de un solo portal seguro. Los procesos rápidos y automatizados de verificación de identidad reducen la fricción, permitiendo que los clientes accedan y utilicen rápidamente nuevos servicios financieros.

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Tecnologías utilizadas en la verificación de identidad para la banca abierta

• Autenticación biométrica – El reconocimiento de huellas dactilares y facial proporciona métodos rápidos y seguros de verificación de identidad, asegurando alta seguridad sin contraseñas complejas.
• IA y Aprendizaje Automático – La IA ayuda a detectar patrones de comportamiento inusuales, lo que puede señalar posibles fraudes.
• Blockchain – Esta tecnología puede crear registros descentralizados e inalterables de identidades verificadas, facilitando la confirmación de la identidad del usuario en múltiples servicios.

Beneficios de integrar la banca abierta con la verificación de ID

• Mayor seguridad y reducción del fraude – Con una IDV confiable, los servicios de banca abierta son más seguros, reduciendo el riesgo de violaciones de datos y transacciones no autorizadas.
• Mejor gestión del cumplimiento – Las instituciones financieras pueden cumplir con marcos regulatorios estrictos, mejorando la confianza y reduciendo el riesgo.
• Mejor confianza y conveniencia del cliente – Los clientes tienen más probabilidades de adoptar la banca abierta si saben que sus datos están seguros, creando un ecosistema financiero más amigable y transparente.

¿Quién regula la banca abierta?

La regulación de la banca abierta varía en todo el mundo, con diferentes entidades supervisando su implementación según las reglas regionales:

• Estados Unidos: Si bien actualmente carece de una regulación federal integral, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) ha propuesto reglas para la banca abierta, con algunos estados trabajando en su legislación.
• Europa: La Autoridad Bancaria Europea (EBA) desarrolla normas técnicas, mientras que las autoridades nacionales competentes (NCA) hacen cumplir las regulaciones de la PSD2.
• Reino Unido: La Autoridad de Competencia y Mercados (CMA) inició la Banca Abierta para impulsar la innovación, y la Autoridad de Conducta Financiera co-preside el Comité Conjunto de Supervisión Regulatoria (JROC) para supervisar la Banca Abierta en el Reino Unido, asegurando la protección del consumidor, la integridad del mercado y fomentando la innovación y la competencia dentro del sector financiero.
• Australia: La Banca Abierta está regulada bajo el Marco de Derechos de Datos del Consumidor (CDR), con supervisión brindada principalmente por la Comisión Australiana de Competencia y Consumidores (ACCC). La ACCC asegura el cumplimiento, la seguridad y la protección del consumidor para el intercambio de datos en el sistema de Banca Abierta.

Nueva regulación en la banca abierta

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) está implementando una regla final para hacer cumplir los derechos de datos financieros personales descritos en la Ley de Protección Financiera del Consumidor de 2010 (CFPA). Esta regla exige que los bancos, las cooperativas de crédito y otros proveedores de servicios financieros deben proporcionar los datos de los consumidores a petición de los consumidores y de terceros autorizados, asegurando la seguridad y la confiabilidad. También establece responsabilidades para los terceros que acceden a estos datos, con protecciones de privacidad clave, y fomenta estándares de la industria justos, abiertos e inclusivos.

Estas reglas tienen como objetivo facilitar que los consumidores cambien de proveedores de servicios y deberían fomentar una transferencia de datos más segura, según grupos de fintech. Sin embargo, los bancos han expresado preocupaciones sobre posibles amenazas a la seguridad de los datos y sobrepase legal. Las nuevas reglas también proporcionan robustas protecciones de privacidad, permitiendo a los consumidores restringir usos no relacionados de sus datos. Además, las regulaciones podrían permitir a los consumidores obtener préstamos en mejores términos y facilitar pagos directamente desde sus bancos. Las organizaciones tendrán hasta 2026 o 2030, dependiendo de su tamaño, para cumplir con las regulaciones.

¿Cómo puede ayudar Veriff?

A medida que la banca abierta se expande, asegurar una verificación de identidad segura y confiable se vuelve crítico para proteger información financiera sensible.

Veriff proporciona soluciones avanzadas de verificación de identidad adaptadas a las necesidades únicas de los ecosistemas de banca abierta.

Al verificar las identidades de los clientes de manera rápida y precisa, Veriff ayuda a bancos y fintechs a cumplir con los requisitos regulatorios, reducir el riesgo de fraude y establecer confianza con los clientes. Este proceso de verificación seguro y sin interrupciones apoya una experiencia de cliente más fluida y se alinea con los estrictos estándares de protección de datos en la banca abierta.

Autenticación Biométrica

La Autenticación Biométrica ofrece una solución segura y automatizada para diversas etapas del viaje del usuario, incluyendo acceso a cuentas, restablecimientos, actividades de alto riesgo, acceso a productos o servicios con restricciones de edad, y recuperación de cuentas. La Autenticación Biométrica asegura que los usuarios legítimos puedan acceder fácilmente y con confianza a lo que necesitan mientras se disuaden individuos no autorizados y se mitiga el riesgo de daños adicionales a usuarios y negocios legítimos. Este equilibrio entre mayor seguridad y experiencia del usuario sin interrupciones hace que la Autenticación Biométrica sea una herramienta necesaria para las empresas.

Verificación de Identidad Impulsada por IA

Veriff utiliza tecnologías avanzadas de inteligencia artificial (IA) y aprendizaje automático (ML) para verificar la identidad de los usuarios en tiempo real. Al analizar datos biométricos, identificaciones emitidas por el gobierno y patrones de comportamiento, Veriff puede detectar rápidamente y con precisión intentos fraudulentos de crear cuentas falsas o realizar transacciones no autorizadas. Esto ayuda a prevenir el fraude en el momento de la incorporación y asegura que las empresas están tratando con clientes legítimos.

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