Destaques MoneyLIVE: Equilibrando segurança e serviços bancários contínuos.

O mundo dos pagamentos está evoluindo rapidamente, e os clientes exigem cada vez mais experiências instantâneas e contínuas. Ao mesmo tempo, a fraude está aumentando no setor, levando as empresas a se manterem um passo à frente. Como as instituições financeiras podem oferecer a experiência suave que os clientes esperam, mantendo uma segurança robusta?

Esta foi a questão central em uma conversa à beira da lareira no MoneyLIVE Payments Europe. A discussão contou com a participação de Gareth Murray, Chefe de Risco de Crimes Financeiros do Monzo Bank, e Geo Jolly, Gerente Líder de Produto de Biometria na Veriff. Eles exploraram o cenário atual da fraude, o delicado equilíbrio entre experiência do usuário e segurança, e o futuro da autenticação na banca digital.

Aqui estão os pontos principais de sua conversa esclarecedora.

O cenário moderno da fraude na banca

A escala do crime financeiro é impressionante. Gareth Murray apontou uma estatística alarmante: no Reino Unido, a fraude representa agora 40% de todos os crimes. A ameaça não é mais uma possibilidade distante, mas um risco prevalente que afeta um número crescente de pessoas. E não se trata apenas de perda financeira; o impacto emocional da fraude também é considerável. A pesquisa Monzo revelou que 83% das pessoas afetadas por golpes afirmaram que o custo emocional foi pior do que perder o dinheiro. Isso torna a prevenção da fraude ainda mais importante para minimizar os danos financeiros e emocionais ao cliente.

A discussão destacou duas dimensões principais desse desafio: volume e sofisticação.

Volume: A ascensão dos golpes simples

De um lado do espectro, os bancos lidam com um alto volume de golpes relativamente simples. Golpes de compra, muitas vezes originados em mercados de redes sociais, estão entre os mais comuns. Um cliente paga por produtos que nunca chegam, sendo vítima de um esquema fraudulento simples, porém eficaz.

Sofisticação: Ataques impulsionados por IA

Do outro lado, a fraude está se tornando cada vez mais sofisticada. Organizações de grande escala usam tecnologia avançada para executar golpes complexos de romance e investimentos. É aqui que entram os deepfakes gerados por IA e identidades sintéticas.

Geo Jolly observou que o Relatório do Índice de Fraude Veriff 2025 mostra um aumento significativo em ataques baseados em IA, com cerca de 78% dos pesquisados encontrando pelo menos um deepfake no último ano. Embora muitos desses sejam atualmente “shallow fakes”, nos quais o vídeo de uma pessoa real é manipulado com dublagens ou sobreposições na boca, a tecnologia está avançando rapidamente. À medida que a IA melhora, será quase impossível para o olho humano distinguir um deepfake de um vídeo genuíno, tornando essenciais soluções tecnológicas robustas.

Gareth acrescentou que, embora a criação complexa de identidades sintéticas seja menos comum no Reino Unido devido a redes fortes de agências de crédito, a constante evolução da tecnologia exige que os bancos se mantenham um passo à frente.

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Equilibrando fricção e experiência impecável

Um desafio central para qualquer banco é encontrar o equilíbrio correto entre segurança e experiência do usuário. A prevenção de fraude pode introduzir fricção, frustrando clientes legítimos.

A conversa revelou que “fricção” não é um conceito único para todos. Alguns clientes recebem bem etapas extras de segurança, pois isso os faz sentir mais protegidos. Outros priorizam velocidade e conveniência.

O Monzo tem várias camadas de proteção que estão ativas por padrão para todos os clientes. Incluem recursos pioneiros na indústria, como Status da Chamada e Desfazer Pagamentos. O Monzo também usa aprendizado de máquina para fazer avaliações de risco do cliente ainda melhores, decisões de crédito e detecção de fraude em tempo real.

Para clientes que desejam proteção aprimorada, o Monzo também oferece recursos de segurança opt-in, tais como:

• Locais conhecidos: Os clientes podem definir locais físicos específicos em que precisam estar ao fazer transferências bancárias ou retiradas de poupança acima do limite escolhido.
• Contatos confiáveis: Os clientes podem solicitar que um amigo ou membro da família de confiança verifique qualquer transferência bancária ou retirada de poupança acima do limite definido, atuando como um “segundo par de olhos” para prevenir possíveis fraudes.
• Códigos QR Secretos: Os clientes recebem um código QR personalizado e altamente seguro, armazenado em um dispositivo diferente ou impresso, que precisam junto com seu telefone para aprovar pagamentos ou retiradas de poupança acima do limite escolhido.

Esses recursos opt-in capacitam os usuários a controlar seus próprios níveis de segurança, transformando um potencial ponto de fricção em uma ferramenta valiosa de construção de confiança.

O papel dos dados na autenticação

Quando uma jornada de pagamento requer segurança extra? A resposta está nos dados. Ambos os palestrantes enfatizaram a importância de uma abordagem em múltiplas camadas para autenticação que depende de numerosos sinais de dados para avaliar riscos em tempo real.

Em vez de submeter todos os usuários a um processo de alta fricção, como um teste de vivacidade, os bancos podem usar sinais passivos para construir confiança. Essas podem incluir:

• Dados de endereço IP e localização
• Informações e histórico do dispositivo
• Biometria comportamental (como um usuário segura seu telefone ou digita)

Geo Jolly compartilhou uma anedota interessante em que um ataque em larga escala de tomada de conta de conta foi identificado porque cada dispositivo envolvido nas sessões fraudulentas reportou 100% de bateria, um indicador claro de uma fazenda organizada de dispositivos. Isso destaca como até mesmo metadados aparentemente pequenos podem ser uma ferramenta poderosa na detecção de fraudes.

Quando sinais de risco são detectados, como um dispositivo novo, uma localização incomum ou um endereço IP associado a fraudes anteriores, o sistema pode então introduzir uma medida de autenticação “step-up”. Isso pode ser um teste passivo de vivacidade, um desafio ativo ou até mesmo uma revisão por um agente humano. Essa abordagem baseada em risco garante que a fricção seja aplicada de forma inteligente.

O futuro da autenticação e a colaboração da indústria

Olhando para o futuro, a discussão se voltou para o futuro da autenticação. Gareth Murray previu que a indústria caminhará para dar aos clientes mais controle sobre suas identidades digitais. Isso envolve aproveitar os dados bancários de forma mais eficaz para criar soluções de identidade seguras e portáteis que os clientes possuam e gerenciem.

Outro tema crítico foi a necessidade de maior colaboração na indústria. A fraude não é uma vantagem competitiva; é um problema coletivo de toda a indústria. Bancos, operadoras de telecomunicações, empresas de redes sociais e parceiros tecnológicos devem trabalhar juntos para compartilhar dados e insights para combater a fraude de forma mais eficaz. Quebrar os silos que impedem o compartilhamento de dados é essencial para construir um ecossistema mais seguro para todos.

Como Geo Jolly concluiu, a construção da confiança é uma responsabilidade compartilhada. Ao combinar tecnologia avançada, ricos sinais de dados e colaboração entre indústrias, o setor financeiro pode criar um futuro onde experiências contínuas e segurança robusta andam de mãos dadas.

Conclusões principais

1. A fraude está evoluindo: Crimes financeiros variam de golpes simples e em alto volume a ataques altamente sofisticados impulsionados por IA.
2. Personalize a segurança: Dê aos clientes controle sobre suas configurações de segurança. Recursos opt-in podem construir confiança e atender às preferências individuais por segurança reforçada com mais fricção.
3. Use dados inteligentemente: Uma abordagem em múltiplas camadas e baseada em risco para autenticação é fundamental. Use sinais passivos de dados para manter jornadas contínuas para usuários legítimos e aplique fricção onde o risco for alto.
4. A colaboração é crucial: A fraude é um problema de toda a indústria que requer uma solução de toda a indústria. Compartilhar dados e insights entre instituições é vital para proteger os clientes.

A conversa no MoneyLIVE Payments Europe deixou claro que construir um ambiente bancário digital confiável e seguro é um desafio dinâmico e contínuo. Ao abraçar a tecnologia, capacitar os clientes e trabalhar juntos, as instituições financeiras podem navegar com sucesso por esse cenário complexo.