Por qué el conozca a su cliente perpetuo (pKYC) es la próxima evolución del procedimiento de cumplimiento

Alex Buckwald es Jefe de Perspectivas del Cliente para EMEA en Alloy, una empresa que permite a las instituciones financieras globales y fintechs equilibrar el riesgo de identidad con el crecimiento. Alex pasó un tiempo con nosotros para hablar sobre un tema muy especializado: pKYC. Esto significa Conozca a su Cliente perpetuo, una evolución del KYC que implica mantener automáticamente registros de clientes actualizados casi en tiempo real.

Esto es lo que nos dijo en nuestra entrevista reciente al podcast:

Un cambio desde el viejo mundo de la debida diligencia

pKYC está reemplazando las revisiones periódicas tradicionales. Hasta ahora, si estás integrándote con una empresa y eres de bajo riesgo y un buen actor, y tu intención es utilizar la empresa como se pretende, entonces no se necesitarán controles adicionales durante otros tres o cuatro años.

Este es el viejo mundo. Es un enfoque periódico en el que la mayoría del perfil se verifica durante un período establecido. pKYC, por otro lado, es mucho más continuo y te brinda una visión general de los perfiles de los clientes a lo largo de su ciclo de vida contigo como empresa.

En su esencia, se trata de sacar a la luz los cambios importantes que le suceden al cliente en cuanto ocurren. Esto permite a los equipos de cumplimiento revisarlos, actuar y escalarlos antes de que se conviertan en un problema grande. Es un tema candente hoy en día porque los estafadores se mueven muy rápido.

Dinámico y proactivo

Los reguladores no quieren que las empresas simplemente cumplan con la regulación; necesitan que hagan un poco más. En última instancia, las empresas también desean eso: no quieren solo marcar la casilla que dice que están en cumplimiento. También quieren brindar a sus clientes un elemento de confianza, demostrando que son una mano segura. La clave de esto es la supervisión continua, que es un cambio que hace que el cumplimiento sea dinámico y proactivo. También puede convertirse en una propuesta única de venta para las empresas en lugar de sólo un ejercicio para marcar casillas.

A través de los ojos del cliente

Es vital pensar en la incorporación desde el punto de vista de la experiencia del cliente (CX). Si eres usuario de una plataforma determinada y te piden tu historial de vida en un marco temporal que puede o no tener sentido, es menos que ideal. Si tienes suerte, podrían simplemente reevaluarte, lo que significa que no necesitarás proporcionar todo de nuevo. Pero si tienes menos suerte, la empresa podría querer hacer una revisión completa como si te estuvieran incorporando desde cero. Afortunadamente, eso ya no sucede tanto, pero sigue siendo un riesgo en algunas instituciones financieras grandes.

Si te piden proporcionar interminables cantidades de documentación cada vez que quieres cambiar tu correo electrónico, va a empezar a desalentar a las personas, y buscarán otras plataformas que no requieran un nivel tan rígido de diligencia.

Utilizando herramientas cotidianas

Hoy en día, las empresas necesitan métodos menos intrusivos para verificar a las personas, como la verificación biométrica, a la que ya estamos acostumbrados. Proporcionar un documento a veces puede ser un poco engorroso. Puede que no siempre tengas un pasaporte o licencia de conducir a mano. Tu rostro, por otro lado, siempre está disponible.

Estamos viendo especialmente la aceptación de la verificación biométrica con cambios de mayor valor. Esto puede ser actualizar detalles en tu cuenta, lo cual podría afectar a dónde se envían los fondos. Una de las cosas más fáciles que pueden hacer los atacantes es cambiar números de cuenta y códigos bancarios. Si eso solo está protegido con una contraseña, que suele ser adivinada o fácilmente robada, se convierte en un área de riesgo. Introducir biometría aquí, a veces junto con un documento, es donde estamos empezando a ver movimiento.

El efecto acumulativo

Si alguien está realizando una serie de cambios — actualizando su correo electrónico, número de teléfono, dirección, etc. — empieza a ser preocupante, y la diligencia podría necesitar un aumento. La gente también está comenzando a darse cuenta, dado el nivel de riesgo cibernético al que todos estamos expuestos hoy en día, que un poco más de fricción no es necesariamente algo malo. De hecho, se podría argumentar que promueve la idea de confianza. Les estás diciendo a las personas: «Nosotros, como empresa, tenemos estos procesos para protegerte a ti, a otros y a nosotros mismos».

Nadie está tirando el reglamento todavía

No vamos a ver que otros elementos del proceso desaparezcan por completo. Por ejemplo, no vamos a ver que los controles de database en el Reino Unido desaparezcan, porque son muy valiosos y proporcionan mucha información, especialmente si necesitas verificar algo muy específico, como una cuenta bancaria o la confirmación del beneficiario. También seguimos viendo mucho interés en actualizaciones de registros para empresas.

Las biometrías siguen siendo clave en el proceso, pero es una parte de un rompecabezas más grande, que es intentar garantizar que estés integrando y monitoreando a todos tus clientes de manera continua.

Consejos para comenzar a implementar cambios

Empieza pequeño. Genera impacto, pero de forma incremental. No intentes implementar pKYC en todo de inmediato. En su lugar, considera comenzar con tus inicios de sesión, por ejemplo, o cualquier otro cambio que consideres de alto riesgo. Luego, evalúa los desencadenantes en tu plataforma para cambios en el riesgo que quieres monitorear.