Por que know-your-customer perpétuo (pKYC) é a próxima evolução do procedimento de compliance

Alex Buckwald é Chefe de Insights de Clientes para EMEA na Alloy, uma empresa que possibilita que instituições financeiras globais e fintechs equilibrem o risco de identidade com o crescimento. Alex passou um tempo conosco para conversar sobre um assunto muito especializado – pKYC. Isso significa Know Your Customer perpétuo, uma evolução do KYC que envolve a manutenção automática de registros atualizados dos clientes em quase tempo real.

Aqui está o que ele nos contou em nossa recente entrevista ao podcast:

Uma mudança do velho mundo da diligência

pKYC está substituindo as revisões periódicas tradicionais. Até agora, se você está ingressando em uma empresa e é de baixo risco e um bom ator, e sua intenção é usar a empresa da forma como ela foi concebida, então nenhuma verificação adicional precisará ser feita por mais três ou quatro anos.

Este é o velho mundo. É uma abordagem periódica onde a maior parte do perfil é verificada por um período definido. pKYC, por outro lado, é muito mais contínuo e oferece uma visão geral dos perfis dos clientes ao longo do ciclo de vida deles com você como empresa.

No cerne, trata-se de trazer à tona as mudanças importantes que acontecem no cliente assim que elas ocorrem. Isso permite que as equipes de compliance revisem, ajam e escalem as questões sem que elas se tornem um grande problema. Este é um tema quente hoje porque os fraudadores estão se movendo muito rápido.

Dinâmico e proativo

Os reguladores não querem ver as empresas apenas cumprindo a regulamentação – eles precisam que façam um pouco mais. Em última análise, as empresas também desejam isso – elas não querem apenas marcar a caixa que diz que estão em conformidade. Elas também querem fornecer aos seus clientes um elemento de confiança – provando que são uma mão segura. A chave para isso é o monitoramento contínuo, que é uma mudança que torna a conformidade dinâmica e proativa. Isso também pode torná-la um diferencial para as empresas, em vez de apenas um exercício para cumprir requisitos.

Pelos olhos do cliente

É vital pensar na incorporação do ponto de vista da experiência do cliente (CX). Se você é usuário de certa plataforma e está sendo solicitado a fornecer seu histórico de vida em um intervalo de tempo que pode ou não fazer sentido, isso é menos que ideal. Se alguém tiver sorte, pode apenas ser reavaliado, o que significa que não precisará fornecer tudo novamente. Mas se for menos sortudo, a empresa pode querer fazer uma verificação completa como se estivesse incorporando você do zero. Felizmente, isso não acontece tanto hoje, mas ainda é um risco em algumas das maiores instituições financeiras.

Se você for solicitado a fornecer uma quantidade interminável de documentos toda vez que quiser mudar seu endereço de e-mail, isso começará a afastar as pessoas, e elas procurarão outras plataformas que não exijam um nível tão rígido de diligência.

Utilizando ferramentas do dia a dia

Hoje, as empresas precisam ter formas menos intrusivas de verificar as pessoas, como a verificação biométrica, à qual todos nós já estamos acostumados. Fornecer um documento pode às vezes ser um pouco oneroso. Você pode nem sempre ter um passaporte ou carteira de motorista com você. Seu rosto, por outro lado, está sempre à mão.

Estamos especialmente vendo a aceitação da verificação biométrica com mudanças de maior valor. Isso pode se parecer com a atualização de detalhes na sua conta, o que pode impactar para onde o dinheiro está sendo enviado. Uma das coisas mais fáceis que os atacantes podem fazer é alterar números de conta e códigos bancários. Se isso estiver apenas protegido por uma senha, que muitas vezes é fácil de adivinhar ou roubar, isso se torna uma área de risco. A introdução da biometria aqui, às vezes junto com um documento, é onde começamos a ver algum movimento.

O efeito cumulativo

Se alguém está fazendo uma série de mudanças – atualizando seu e-mail, telefone, endereço etc – isso começa a causar preocupação, e a diligência pode precisar ser intensificada. As pessoas também estão começando a perceber, dado o nível de risco cibernético a que todos estamos expostos hoje, que um pouco mais de atrito não é necessariamente algo ruim. De fato, pode-se argumentar que promove a ideia de confiança. Você está dizendo às pessoas: “Nós, como empresa, temos esses processos para protegê-lo, proteger outros e proteger a nós mesmos”.

Ninguém está rasgando o livro de regras ainda

Não veremos outros elementos do processo desaparecerem completamente. Não veremos, por exemplo, as CONSULTAS À BASE DE DADOS no Reino Unido desaparecerem, porque são muito valiosas e fornecem muitas informações, especialmente se você precisar verificar algo muito específico, como uma conta bancária ou confirmação do beneficiário. Também continuamos vendo muito interesse em atualizações de registros para empresas.

Biometria continua sendo central para o processo, mas é uma peça do quebra-cabeça maior, que é garantir que você esteja incorporando e monitorando todos os seus clientes continuamente.

Dicas para começar a fazer mudanças

Comece pequeno. Entregue impacto, mas faça isso incrementalmente. Não tente implementar pKYC em tudo de uma vez. Em vez disso, considere começar com seus logins, por exemplo, ou quaisquer outras mudanças que você considere de alto risco. Depois, avalie os gatilhos em sua plataforma para alterações no risco que você deseja monitorar.