Uso de KYC y AML en la industria bancaria

KYC y AML son vitales para el cumplimiento en el sector bancario. Cuando un banco establece una nueva relación comercial con un cliente, debe realizar una serie de verificaciones para asegurarse de que la persona es real y no está intentando lavar dinero

Para ello, realizan una serie de verificaciones KYC y AML. Pero, ¿en qué consisten estas verificaciones y cuán importantes son KYC y AML en la banca? Para responder a estas preguntas, hemos elaborado esta guía exhaustiva.

¿Cuál es el propósito de KYC en la banca?

Know Your Customer (KYC) se refiere a las verificaciones que una empresa realiza para asegurar que sus clientes son exactamente quienes dicen ser. Las verificaciones KYC también ayudan a una empresa a evaluar el nivel de riesgo que representa un cliente

Los estándares KYC están diseñados para proteger a las instituciones financieras contra el fraude, la corrupción, el lavado de dinero y la financiación del terrorismo. El proceso KYC implica que las instituciones financieras tomen medidas para:

• Establecer la identidad de sus clientes
• Entender la naturaleza de las actividades de cada cliente
• Establecer que la fuente de fondos del cliente es legítima
• Evaluar con precisión el riesgo de lavado de dinero asociado con cada cliente

La mayoría de los programas KYC involucran tres componentes distintos

1. Un programa de identificación del cliente. Aquí, se recopila y analiza la información del cliente
2. Un programa de diligencia debida del cliente. Aquí, se verifica la identidad del cliente y se determina su nivel de riesgo
3. Monitoreo continuo. Una vez a bordo, las actividades del cliente se verifican regularmente. De esta manera, el banco puede garantizar que el nivel de riesgo que representa el cliente no ha cambiado

KYC es un requisito regulatorio financiero. Por ejemplo, en los EE. UU., los programas de identificación del cliente son obligatorios por la Ley Patriota de EE. UU

Los bancos y otras instituciones financieras deben cumplir con las regulaciones KYC para limitar el fraude. Si un regulador encuentra que una institución financiera no ha implementado procesos KYC suficientes, puede imponer multas y sanciones severas.

¿Cuál es el propósito de AML en la banca?

La prevención del lavado de dinero (AML) se refiere a los pasos que deben seguir las instituciones financieras para evitar que los criminales depositen fondos provenientes de actividades ilícitas. En particular, las regulaciones AML están diseñadas para detener la financiación del terrorismo y los ingresos de delitos como la trata de personas.

Para la mayoría de las instituciones, las políticas AML en realidad comienzan con KYC. Una vez que el banco está satisfecho de conocer quienes son sus clientes, comenzará a monitorear su actividad financiera y reportar cualquier comportamiento sospechoso. Como resultado, la prevención del lavado de dinero se refiere en realidad a una serie de técnicas diferentes que se utilizan para cumplir con requisitos estrictos.

Las reglas y regulaciones de prevención del lavado de dinero son vitales para evitar que dinero sucio ingrese al sistema financiero. La Oficina de las Naciones Unidas contra la Droga y el Delito estima que en algún lugar entre $800 mil millones y $2 billones de dinero se lavan anualmente. Esto equivale a entre 2% y 5% del PIB mundial

Incurrir en fuertes multas por incumplimiento

• Enfrentar un gran daño reputacional
• Ayudar a financiar el terrorismo
• Ayudar a financiar el terrorismo

Las regulaciones AML varían según la jurisdicción. Sin embargo, en términos generales, todas las instituciones financieras deben llevar a cabo las siguientes medidas para cumplir con los requisitos de conformidad

• Implemente un programa de identificación de clientes: Las instituciones financieras, como los bancos, deben implementar procesos adecuados de identificación y verificación de clientes. Al hacerlo, un banco debe confirmar con precisión la identidad del cliente y luego verificar que la persona que intenta abrir una cuenta es el individuo en cuestión
• Monitoree las actividades de los clientes: Los bancos también deben monitorear las actividades de sus clientes de manera continua. Si un cliente fue identificado inicialmente como de bajo riesgo pero ahora realiza múltiples transacciones grandes al día o ha comenzado a realizar transacciones transfronterizas repentinamente, esto puede indicar lavado de dinero y amerita una mayor investigación
• Reporte de transacciones en grandes montos: Las instituciones deben presentar un informe regulatorio (esto se llama CTR en EE.UU.) por todas las transacciones que excedan un cierto umbral realizadas por un cliente durante un día hábil
• Monitoreo y reporte de actividades sospechosas: Los bancos también deben reportar a individuos y negocios que estén actuando de manera sospechosa. Por ejemplo, si un banco cree que un cliente está deliberadamente evitando alcanzar los umbrales de reporte, entonces debe presentar un informe para cumplir con sus requisitos regulatorios
• Cumplimiento de sanciones: Organismos regulatorios como el Departamento del Tesoro de EE.UU., la Oficina de Control de Activos Extranjeros de EE.UU. y el Grupo de Acción Financiera sobre el Lavado de Dinero requieren que las instituciones financieras verifiquen a los clientes contra listas de individuos, empresas, instituciones y países sancionados

La diferencia entre KYC y AML para los bancos

Aunque algunas personas utilizan los términos KYC y AML de manera intercambiable, son diferentes. Esto se debe a que AML es un término general para una serie de técnicas y regulaciones que han sido diseñadas para prevenir el lavado de dinero. Mientras tanto, KYC es solo una de las técnicas utilizadas como parte de un marco AML más amplio

Mientras KYC se refiere específicamente a la verificación de la identidad del cliente y la evaluación de riesgos, AML se refiere a un rango mucho más amplio de técnicas, incluyendo KYC, monitoreo de transacciones, sanciones y revisión de PEP, entre otros. En última instancia, KYC es una parte importante de una estrategia AML más amplia.

Aunque KYC y AML son diferentes, ambos conceptos son obligatorios para los bancos. En los EE. UU., el cumplimiento de KYC y AML ha sido obligatorio para los bancos desde 2001, cuando se promulgó la Ley Patriota de EE. UU.

¿Por qué es tan importante la combinación de KYC y AML para los bancos?

Las regulaciones sobre KYC y AML en la banca intentan limitar o mitigar el impacto del lavado de dinero, la financiación del terrorismo, la corrupción y otras formas de delitos financieros. Debido a esto, KYC y AML son obligatorios para entidades reguladas que se consideran de alto riesgo de facilitar delitos financieros. Esto incluye bancos y proveedores de servicios financieros.

Al combinar KYC y AML en la banca, las instituciones financieras pueden fortalecer sus defensas contra los lavadores de dinero, terroristas y otros criminales. Esto se debe a que cada proceso KYC y AML que implementan añade otro obstáculo que un criminal debe superar antes de poder colocar su dinero sucio en el sistema financiero.

Del mismo modo, al implementar procesos KYC y AML, los bancos también pueden proteger su reputación. Al fortalecer sus procesos y dificultar que los criminales los exploten, los bancos pueden mejorar su reputación y proteger su imagen. Esto puede, a su vez, llevar a un aumento en nuevos clientes y mejorar las tasas de retención de clientes.

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