KYC e AML no setor bancário

KYC e AML são vitais para a conformidade no setor bancário. Quando um banco estabelece um novo relacionamento comercial com um cliente, deve realizar uma série de verificações para garantir que a pessoa seja real e não esteja tentando lavar dinheiro.

Para fazer isso, eles completam uma série de verificações KYC e AML. Mas, do que essas verificações se tratam e quão importantes são KYC e AML na bancarização? Para responder essas perguntas, montamos este guia abrangente.

Qual é o propósito do KYC na banca?

Conhecer o seu cliente (KYC) refere-se às verificações que uma empresa realiza para garantir que seus clientes são exatamente quem afirmam ser. As verificações KYC também ajudam uma empresa a avaliar o nível de risco que um cliente representa.

Os padrões KYC estão projetados para proteger instituições financeiras contra fraude, corrupção, lavagem de dinheiro e financiamento do terrorismo. O processo KYC envolve instituições financeiras adotando passos para:

• Estabelecer a identidade de seus clientes
• Entender a natureza das atividades de cada cliente
• Estabelecer que a fonte de fundos do cliente é legítima
• Avaliar com precisão o risco de lavagem de dinheiro associado a cada cliente

A maioria dos programas KYC envolve três componentes distintos:  

1. Um programa de identificação de clientes. Aqui, as informações do cliente são coletadas e analisadas
2. Um programa de diligência devida do cliente. Aqui, a identidade do cliente é verificada e seu nível de risco é determinado
3. Monitoramento contínuo. Uma vez onboarded, as atividades do cliente são verificadas regularmente. Dessa forma, o banco pode garantir que o nível de risco que o cliente representa não mudou

KYC é um requisito regulatório financeiro. Por exemplo, nos EUA, os programas de identificação de clientes são exigidos pela Lei Patriota dos EUA.

Bancos e outras instituições financeiras devem cumprir as regulamentações KYC para limitar fraudes. Se um regulador descobrir que uma instituição financeira não implementou processos KYC suficientes, pode aplicar multas pesadas e penalidades.

Qual é o propósito da AML na banca?

A lavagem de dinheiro (AML) refere-se às etapas que as instituições financeiras devem tomar para evitar que criminosos depositem fundos oriundos de atividades ilícitas. Em particular, as regulamentações AML são projetadas para interromper o financiamento ao terrorismo e a receita de crimes como o tráfico humano.

Para a maioria das instituições, as políticas de AML na verdade começam com KYC. Uma vez que o banco esteja satisfeito por conhecer quem são seus clientes, ele monitorará suas atividades financeiras e relatará qualquer comportamento suspeito. Como resultado, a lavagem de dinheiro na verdade se refere a uma série de técnicas diferentes que são empregadas para atender a requisitos rigorosos.

As regras e regulamentos de combate à lavagem de dinheiro são vitais para impedir que dinheiro sujo entre no sistema financeiro. O Escritório das Nações Unidas sobre Drogas e Crime estima que algo entre $800 bilhões e $2 trilhões de dinheiro é lavado anualmente. Isso equivale a entre 2% e 5% do PIB mundial.

Incorrer em pesadas multas de conformidade.

• Enfrentar uma enorme quantidade de dano à reputação
• Ajudar a financiar o terrorismo
• Ajudar a financiar o terrorismo.

As regulamentações de AML variam por jurisdição. No entanto, de modo geral, todas as instituições financeiras devem adotar as seguintes medidas para atender aos requisitos de conformidade:

• Implemente um programa de identificação de clientes: As instituições financeiras, como os bancos, devem implementar processos adequados de identificação e verificação de clientes. Ao fazer isso, um banco deve confirmar com precisão a identidade do cliente e, em seguida, verificar se a pessoa que está tentando abrir uma conta é a mesma que está sendo questionada
• Monitorar as atividades dos clientes: Os bancos também devem monitorar as atividades de seus clientes de forma contínua. Se um cliente foi inicialmente identificado como de baixo risco, mas agora está fazendo várias transações grandes por dia ou começou a fazer transações internacionais de forma repentina, isso pode indicar lavagem de dinheiro e requer uma investigação mais aprofundada
• Relatório de grandes transações em moeda: As instituições devem apresentar um relatório regulatório (chamado de CTR nos EUA) para todas as transações acima de um certo limite realizadas por um cliente durante um dia de trabalho
• Monitoramento e relatórios de atividades suspeitas: Os bancos também devem relatar indivíduos e empresas que estão se comportando de maneira suspeita. Por exemplo, se um banco acredita que um cliente está deliberadamente evitando alcançar os limites de relatório, então deve apresentar um relatório para cumprir seus requisitos regulatórios
• Conformidade com sanções: Órgãos reguladores como o Departamento do Tesouro dos EUA, o Escritório de Controle de Ativos Estrangeiros dos EUA e o Grupo de Ação Financeira sobre Lavagem de Dinheiro exigem que as instituições financeiras verifiquem os clientes em relação a listas de indivíduos, empresas, instituições e países sancionados

A diferença entre KYC e AML para os bancos

Embora algumas pessoas usem os termos KYC e AML de forma intercambiável, eles são diferentes. Isso porque AML é um termo abrangente para uma série de técnicas e regulamentações que foram projetadas para prevenir a lavagem de dinheiro. Enquanto isso, KYC é apenas uma das técnicas usadas como parte de uma estrutura AML mais ampla.

Enquanto KYC se refere especificamente à verificação de identidade do cliente e à avaliação de risco, AML refere-se a uma gama muito mais ampla de técnicas, incluindo KYC, monitoramento de transações, sanções e triagem de PEP, e mais. Em última análise, KYC é uma parte importante de uma estratégia AML mais ampla.

Embora KYC e AML sejam diferentes, ambos os conceitos são obrigatórios para os bancos. Nos EUA, a conformidade com KYC e AML é obrigatória para os bancos desde 2001, quando a Lei Patriota dos EUA foi promulgada.

Por que a combinação de KYC e AML é tão importante para os bancos?

As regulamentações referentes a KYC e AML na banca tentam limitar ou mitigar o impacto da lavagem de dinheiro, do financiamento terrorismo, da corrupção e de outras formas de crime financeiro. Devido a isso, KYC e AML são obrigatórios para entidades reguladas consideradas de alto risco de facilitar crimes financeiros. Isso inclui bancos e prestadores de serviços financeiros.

Ao combinar KYC e AML na banca, instituições financeiras podem fortalecer suas defesas contra lavadores de dinheiro, terroristas e outros criminosos. Isso porque cada processo KYC e AML que eles implementam adiciona mais um obstáculo que um criminoso deve superar antes que consiga comprometer o sistema financeiro com dinheiro sujo.

Da mesma forma, ao implementar processos KYC e AML, os bancos também podem proteger sua reputação. Ao reforçar seus processos e dificultar para os criminosos explorá-los, os bancos podem melhorar sua reputação e proteger sua imagem. Isso pode resultar em um aumento no número de novos clientes e na melhoria das taxas de retenção de clientes.

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