noviembre 19, 2025
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Estructuración, fraude y el futuro de la seguridad bancaria
Todas las instituciones financieras están en riesgo de lavado de dinero a través del uso de esquemas complejos, incluida la práctica de estructuración. Descubra en qué consiste la estructuración, las posibles sanciones y cómo la tecnología puede detener a los actores malintencionados.
Las instituciones financieras enfrentan una batalla constante contra el lavado de dinero, un delito que utiliza esquemas complejos para mover fondos obtenidos ilícitamente al sistema financiero legítimo. Un método común es la estructuración, y a medida que la tecnología evoluciona, también lo hacen las tácticas de quienes buscan explotar el sistema. Esta guía explica qué es la estructuración, cómo funciona y cómo las tendencias emergentes en fraude destacan la necesidad urgente de soluciones tecnológicas avanzadas.
¿Qué es la estructuración en el lavado de dinero?
La estructuración, también conocida como smurfing, es una técnica usada para evadir el escrutinio regulatorio. Consiste en dividir una transacción financiera grande en una serie de transacciones más pequeñas. El objetivo es mantener cada operación justo por debajo del umbral legal de reporte, que en Estados Unidos es US$10,000 para transacciones en efectivo.
Para evitar un Reporte de Transacción en Moneda (CTR), un lavador de dinero podría depositar US$50,000 en efectivo mediante cinco transacciones separadas de US$10,000. Estos depósitos pueden distribuirse en diferentes días, sucursales bancarias o incluso varias instituciones financieras para ocultar aún más la actividad. Aunque esta táctica ayuda a los criminales a ocultar sus fondos ilícitos, también expone a los bancos a riesgos significativos.
El aumento de fraudes sofisticados
Los métodos usados en la estructuración reflejan una tendencia más amplia en los delitos financieros: un aumento significativo en fraudes sofisticados. El Índice de Fraude Veriff 2025 revela un incremento interanual del 21 % en fraudes en línea desde 2024. Este aumento está impulsado por nuevas tecnologías, que hacen los esquemas criminales más complejos y difíciles de detectar.
Este entorno de amenaza creciente significa que las instituciones financieras deben estar más vigilantes que nunca. Los mismos criminales que usan herramientas digitales avanzadas para cometer fraudes en línea aplican niveles similares de sofisticación a esquemas de lavado de dinero como la estructuración.
El peligro creciente de la IA y los deepfakes
Un factor principal de esta nueva ola de fraudes es la inteligencia artificial. El Índice de Fraude encontró que casi el 79 % de las personas han sido objetivo de fraudes generados por IA o deepfakes al menos una vez en el último año. Estas tecnologías permiten a los criminales crear identidades falsas, falsificar documentos y evadir medidas de seguridad tradicionales con una facilidad alarmante.
Para los bancos, esto significa que el riesgo de aperturas de cuentas fraudulentas se ha disparado. Los criminales pueden usar identidades generadas por IA para crear redes de cuentas destinadas a depósitos estructurados, dificultando enormemente rastrear el dinero hasta su origen. La sofisticación de estos ataques demuestra que la supervisión manual ya no es suficiente para proteger el sistema financiero.
Demanda del consumidor por mayor seguridad
A medida que el fraude se vuelve más común, los consumidores exigen mejor protección. Según el Índice de Fraude Veriff, más del 97 % de las personas creen que las medidas de seguridad robustas son importantes al registrarse en un servicio financiero nuevo. Además, tres cuartas partes de los consumidores consideran el historial de prevención de fraude de una empresa antes de abrir una cuenta.
Esto subraya un punto crítico para las instituciones financieras: invertir en seguridad no solo es cumplir con la normativa, sino también construir y mantener la confianza del cliente. Los datos muestran una creciente disposición entre los consumidores a adoptar seguridad avanzada, con más de dos tercios dispuestos a usar verificación de identidad (IDV) y tecnología biométrica para una protección mejorada.
Cómo la tecnología puede combatir la estructuración
La lucha contra esquemas de lavado de dinero como la estructuración requiere un enfoque tecnológico multicapa. Las instituciones financieras ya no pueden depender únicamente de monitorear los montos de las transacciones. Las soluciones modernas de prevención de lavado de dinero (AML) deben analizar patrones, verificar identidades y detectar signos sutiles de coordinación.
Verificación avanzada de identidad (IDV)
Un proceso sólido de IDV es la primera línea de defensa. Al usar verificación biométrica y con inteligencia artificial en la apertura de cuentas, los bancos pueden garantizar que cada cliente es quien dice ser. Esto previene que los criminales creen cuentas mule necesarias para operaciones de estructuración y smurfing. El Informe del Índice de Fraude Veriff 2025 muestra que casi el 70 % de los consumidores sienten que el reconocimiento facial es más seguro y fácil que las contraseñas tradicionales, indicando una preparación para estas medidas avanzadas.
Monitoreo de transacciones y reconocimiento de patrones
Más allá de la verificación inicial, el software avanzado puede monitorear transacciones en tiempo real para identificar patrones sospechosos. Esta tecnología va más allá de las alertas simples por umbral. Utiliza aprendizaje automático para analizar el comportamiento del cliente, detectar anomalías y señalar actividades coordinadas que sugieren estructuración. Por ejemplo, el sistema puede conectar una serie de depósitos subumbral hechos por diferentes personas en cuentas relacionadas, incluso a través de diferentes sucursales.
Sin embargo, es importante señalar que Veriff no detecta estructuración; es solo una de las muchas soluciones que las instituciones financieras (FIs) utilizan para cumplir con sus obligaciones de AML, que implican una amplia gama de diferentes verificaciones. En última instancia, al invertir en soluciones sólidas de verificación de AML, las empresas pueden resguardar sus operaciones y contribuir a la integridad general del sistema financiero.
Cumplimiento y Reporte de Actividad Sospechosa (SAR)
La tecnología simplifica el cumplimiento y el reporte. Cuando se detecta una actividad sospechosa, los sistemas automatizados pueden recopilar la información necesaria y generar un Informe de Actividad Sospechosa (SAR) para la Red de Control de Delitos Financieros (FinCEN). Esto asegura reportes oportunos mientras reduce la carga manual en los oficiales de cumplimiento.
Un SAR completo debe identificar:
- Quién está realizando la actividad sospechosa.
- Qué instrumentos financieros se están utilizando.
- Cuándo y dónde ocurrió la actividad.
- Por qué la actividad se considera sospechosa.
Al automatizar este proceso, los bancos pueden cumplir con sus obligaciones regulatorias de manera más eficiente y proporcionar a las autoridades la información detallada necesaria para investigar y procesar delitos financieros.
Protegiendo tu institución y a tus clientes
La estructuración es una amenaza persistente que evoluciona junto con la tecnología. A medida que los criminales adoptan herramientas más sofisticadas como la IA, las instituciones financieras deben responder con defensas igualmente avanzadas. Las ideas del Índice de Fraude Veriff 2025 dejan claro que tanto el panorama de amenazas como las expectativas del consumidor han cambiado.
Al invertir en verificación robusta de identidad, monitoreo de transacciones y sistemas automatizados de reporte, los bancos pueden mitigar eficazmente los riesgos de la estructuración. Hacerlo no solo protege la integridad del sistema financiero, sino que también responde a la creciente demanda de seguridad de los clientes, construyendo una base de confianza en un mundo digital cada vez más complejo.
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Consecuencias del lavado de dinero
Una violación de 18 U.S.C. §1956 puede resultar en una condena de hasta 20 años de prisión. Mientras tanto, una violación de 18 U.S.C. §1957 puede resultar en una condena de hasta 10 años de prisión. Asimismo, las personas encontradas culpables de estructuración pueden enfrentar hasta cinco años de prisión.
Como ocurre con la mayoría de los delitos financieros federales, la sentencia exacta que recibe una persona a menudo se determina por la cantidad de dinero involucrada en el delito y el número de delitos cometidos.
Sin embargo, el lavado de dinero también tiene consecuencias para las empresas y la economía en general. Los estudios han demostrado que el lavado de dinero:
- Socava la legitimidad del sector privado
- Socava la integridad de los mercados financieros
- Causa distorsión económica e inestabilidad
- Conduce a una pérdida de ingresos
- Causa enormes cantidades de riesgo reputacional para las empresas
También hay varias consecuencias sociales del lavado de dinero, que incluyen permitir a narcotraficantes, contrabandistas y otros criminales ampliar sus operaciones. Además, el poder económico se transfiere del mercado, el gobierno y los ciudadanos a los criminales.
Como resultado, hay un gran enfoque en detener el dinero lavado de ingresar al sistema financiero. Por eso es tan importante saber en qué consiste la estructuración y cómo puede ser detenida.
Mejorando la integridad empresarial
Si su empresa debe cumplir con las regulaciones de lavado de dinero, considere utilizar Veriff, una solución para que las instituciones financieras cumplan con sus obligaciones de PLD a través de varias verificaciones.
La verificación de PLD – Listas de Prevención de Lavado de Dinero, o prevención de lavado de dinero (AML), es vital para las empresas que buscan mitigar los riesgos asociados con los delitos financieros. Los beneficios clave de implementar una verificación de AML efectiva incluyen el cumplimiento mejorado con los requisitos regulatorios, lo que ayuda a proteger a las organizaciones de multas y repercusiones legales. Además, fomenta la confianza entre los interesados al demostrar un compromiso con prácticas éticas y la seguridad del cliente. La verificación de AML también ayuda a identificar clientes y transacciones de alto riesgo, permitiendo que se tomen medidas proactivas contra actividades fraudulentas potenciales. Sin embargo, es importante señalar que Veriff no detecta estructuración; es solo una de las muchas soluciones que las instituciones financieras (FIs) utilizan para cumplir con sus obligaciones de AML, que implican una amplia gama de diferentes verificaciones. En última instancia, al invertir en soluciones sólidas de verificación de AML, las empresas pueden resguardar sus operaciones y contribuir a la integridad general del sistema financiero.
Aquí en Veriff, entendemos que no hay dos empresas que tengan las mismas necesidades de KYC y prevención de fraudes. Por eso, nuestra solución puede adaptarse a sus requisitos mientras también proporciona una precisión superior en la verificación de identidad en línea. Eche un vistazo a nuestros planes hoy para ver cuánto podría costarle una plataforma contra el lavado de dinero.
