Señales de advertencia de lavado de dinero a las que hay que prestar atención

Las instituciones financieras tienen la obligación de detener el lavado de dinero que ingresa al sistema financiero. Además de entender qué es el lavado de dinero y cómo ocurre, su negocio debe tener sistemas de detección de lavado de dinero adecuados. También debe conocer las señales de lavado de dinero y cómo se deben abordar. 

Para ayudar con sus esfuerzos de prevención de lavado de dinero (PLD), aquí hemos detallado algunas de las señales de alerta más importantes que su negocio debe tener en cuenta.

Grandes depósitos en efectivo

Los negocios en ciertos sectores son más susceptibles al lavado de dinero que otros. Por ejemplo, los negocios basados en efectivo, como restaurantes de comida para llevar, lavanderías y salones de uñas son considerados Arquetipos de negocios de lavado de dinero. Esto se debe a que, debido al alto volumen de transacciones en efectivo, se puede agregar dinero sucio a los ingresos y el volumen de negocios puede inflarse.

En casos como este, generalmente se suscita sospecha cuando no hay registros (como recibos o facturas) que respalden el volumen de efectivo. También se suscita sospecha si el volumen de negocios de una empresa es inusualmente alto.

Por supuesto, los fondos de negocios basados en efectivo pueden ser legítimos y solo un pequeño número de estos negocios están involucrados en lavado de dinero. Debido a esto, es necesario conocer las señales de advertencia exactas a las que hay que estar atentos. Estas incluyen:

• Depósitos en efectivo grandes y regulares realizados por negocios que normalmente no manejan efectivo
• Negocios que hacen grandes depósitos en efectivo utilizando instalaciones de seguridad nocturna y máquinas de depósitos en efectivo para evitar contacto directo con el banco
• Un negocio que deposita una gran cantidad de efectivo agregado en numerosos montos pequeños, o en diferentes sucursales, en un intento de evitar el escrutinio y los requisitos de informes

Transacciones inusuales

Si un cliente está tratando de lavar fondos, generalmente realizará una serie de transacciones inusuales. Estas transacciones pueden ser inusuales:

• Para su negocio y la forma en que opera
• Para su comprensión del cliente y su situación financiera
• Debido a la persona/empresa a la que están enviando el dinero
• Debido a la ubicación geográfica a la que están enviándolo

Cualquier transacción individual que sea desproporcionada o que no se ajuste al perfil de riesgo del cliente es motivo de preocupación y probablemente necesitará ser seguida con una evaluación. Sin embargo, hay ocasiones en las que una transacción aislada no será suficiente para suscitar sospecha por sí sola.

Aunque debe ser sospechoso si un cliente intenta realizar transacciones inusuales, también debe ser sospechoso si su comportamiento es inusual o fuera de carácter. Por ejemplo, si un cliente le pide que omita los procesos normales o acelere una transacción, esto debería encender las alarmas.

Propietarios de cuentas evasivos o defensivos

El Grupo de Acción Financiera (GAFI) dice que la evasión y la renuencia general a divulgar información se consideran señales de alerta. Las acciones evasivas tomadas por los clientes incluyen:

• Una negativa a divulgar la propiedad beneficiaria
• Una negativa a divulgar cuál es la fuente de sus ingresos
• Una falta de disposición a divulgar datos o documentos requeridos para permitir una transacción
• Una negativa a participar en un sistema de detección de lavado de dinero o software

Como institución financiera, es vital que tome decisiones completamente informadas y basadas en riesgos. Para evaluar con precisión el nivel de riesgo que representan sus clientes, necesita entender por qué han elegido su firma y qué tipo de relación comercial puede esperar disfrutar con ellos.

Debería tener procedimientos de debida diligencia de clientes (CDD) en marcha que le ayuden a identificar a sus clientes. Estos procesos también deberían ayudarle a identificar el nivel de riesgo que experimentará al tratar con este cliente. Si un cliente se niega a responder preguntas o a proporcionarle información sobre sí mismo o sus prácticas comerciales, debe considerar si esto es sospechoso. Esto es particularmente aplicable si no hay una razón obvia por la cual un nuevo cliente ha elegido utilizar su negocio. Por ejemplo, si el cliente vive lejos de su empresa o vive en otro país.

Una vez integrado, su debida diligencia de clientes continua debería ayudarle a señalar cualquier actividad sospechosa (por ejemplo, si el cliente comienza a hacer grandes depósitos en efectivo o empieza a realizar transferencias al extranjero). Estas transacciones pueden ser legítimas, pero probablemente serán señaladas por su sistema de detección de lavado de dinero. Como resultado, debería cuestionar al cliente sobre ellas. Si son evasivos acerca de por qué realizaron estas transacciones o son defensivos sobre sus acciones, esto puede nuevamente ser una señal de alerta.

Discrepancias en los datos

Los criminales económicos son reacios a pasar por controles de prevención de lavado de dinero (PLD). Como resultado, los clientes que buscan lavar dinero pueden incluso intentar eludir o engañar al sistema.

Comúnmente, esto implica que los clientes presenten documentos incorrectos como parte del proceso de debida diligencia. También pueden intentar presentar documentos alterados, o intentar eludir su sistema de detección de lavado de dinero o sus métodos de verificación de identidad por completo.

Si nota alguna discrepancia en la información proporcionada por el cliente, entonces debe investigar por qué ocurrió esto. Por supuesto, existe la posibilidad de que el cliente haya cometido un error honesto que puede ser rectificado de inmediato. Sin embargo, si encuentra dificultades durante el proceso de debida diligencia y el cliente no puede darle una razón por la cual las discrepancias de datos son evidentes, generalmente es mejor no integrar al cliente.

Grandes inversiones de terceros

Las inversiones de terceros pueden ser una señal de lavado de dinero. Por esta razón, si hay un financiador externo presente, necesita decidir si también debe realizar controles sobre esta persona y su fuente de fondos.

Como parte de esto, debe ser especialmente cauteloso si estos fondos de terceros han sido transferidos hacia/desde jurisdicciones de alto riesgo o no cooperativas. Además, también debería investigar si existe una relación comercial entre su cliente y el tercero, o si los fondos provienen de un negocio basado en efectivo.

Las señales específicas a las que debe estar atento incluyen:

• Una cantidad desproporcionada de financiamiento privado o efectivo que es inconsistente con el perfil socioeconómico de las personas involucradas
• Casos donde no hay una explicación lógica o justificación económica para los fondos proporcionados

Recuerde que algunos esquemas criminales utilizan estructuras complejas para disfrazar la fuente y propiedad de los activos. Si un grupo está estructurado de una manera inusual o si el grupo realiza inversiones frecuentes en áreas sin conexiones geográficas obvias, puede ser un indicador de estratificación e integración. Estos son pasos clave en el proceso de lavado de dinero.

Aumento en transacciones complicadas

Debido a la naturaleza acelerada de la economía global y los tiempos económicos inciertos que estamos viviendo, la naturaleza de las transacciones de un cliente puede cambiar rápidamente y con muy poca advertencia.

Sin embargo, si uno de sus clientes de repente comienza a ejecutar múltiples transacciones complejas (como transacciones que cruzan múltiples fronteras o involucran estructuras grupales opacas o PEPs), esto podría ser una señal de alerta para el lavado de dinero. Como resultado, primero debe preguntarse si hay una explicación razonable para el cambio de comportamiento del cliente.

Si no cree que haya una explicación razonable, debería preguntar al cliente sobre sus actividades. Si sus respuestas son insuficientes, entonces debe presentar un informe de actividad sospechosa a las autoridades pertinentes.

Convenciones hacia y desde activos virtuales

Los activos virtuales, como los tokens no fungibles (NFTs), representan riesgos significativos de lavado de dinero y financiamiento criminal. Si nota que un cliente retira rápidamente fondos depositados y convierte esos fondos en activos virtuales, esto puede ser motivo de preocupación. El nivel de preocupación aumenta si el cliente convierte estos fondos en pequeños incrementos en un intento de evitar la detección.

De manera similar, el escenario contrario también es una señal de alerta para el lavado de dinero. Esto se debe a que si un cliente convierte activos virtuales en una moneda fiduciaria y realiza numerosos depósitos pequeños utilizando esa moneda, esto probablemente sea un intento de ocultar la fuente de su dinero.

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