Sinais de alerta de lavagem de dinheiro a serem observados

As instituições financeiras têm a obrigação de impedir que dinheiro lavado entre no sistema financeiro. Além de entender o que é lavagem de dinheiro e como ocorre, sua empresa deve ter sistemas adequados de detecção de lavagem de dinheiro implementados. Também deve estar ciente dos sinais de lavagem de dinheiro e de como esses sinais devem ser tratados.  

Para ajudar com seus esforços de prevenção à lavagem de dinheiro (PLD), detalhamos aqui algumas das maiores bandeiras vermelhas que sua empresa deve observar.

Grandes depósitos em dinheiro

Negócios de certos setores são mais suscetíveis a lavagem de dinheiro do que outros. Por exemplo, negócios baseados em dinheiro, como estabelecimentos de comida para viagem, lavanderias e salões de beleza são considerados negócios típicos de lavagem de dinheiro. Isso se deve ao alto volume de transações em dinheiro, onde dinheiro sujo pode ser adicionado ao faturamento e o total pode ser inflacionado.

Em situações como essa, a suspeita geralmente é despertada quando não há registros (como recibos ou faturas) que comprovem o volume de dinheiro. A suspeita também é levantada se o faturamento de um negócio é incomumente alto.

Claro que os fundos de negócios que lidam em dinheiro podem ser legítimos e apenas um pequeno número de negócios em dinheiro está envolvido em lavagem de dinheiro. Por isso, você precisa conhecer os sinais de alerta exatos a serem observados. Esses incluem:

• Depósitos em dinheiro feitos regularmente por negócios que normalmente não lidam com dinheiro
• Negócios que fazem grandes depósitos em dinheiro utilizando dispositivos de depósito noturno e máquinas de depósito de dinheiro para evitar contato direto com o banco
• Um negócio que deposita um grande montante agregado de dinheiro em várias pequenas quantias, ou em diferentes agências, na tentativa de evitar escrutínio e requisitos de relatório

Transações incomuns

Se um cliente estiver tentando lavar fundos, ele geralmente realizará várias transações incomuns. Essas transações podem ser incomuns:

• Para o seu negócio e a forma como ele opera
• Para a sua compreensão do cliente e sua situação financeira
• Devido à pessoa/empresa para a qual estão enviando o dinheiro
• Devido à localização geográfica para a qual estão enviando

Qualquer transação individual que seja desproporcional ou não se encaixe no perfil de risco do cliente é motivo de preocupação e provavelmente precisará ser seguida por uma avaliação. No entanto, há ocasiões em que uma transação isolada não é suficiente para levantar suspeita por si só.

Embora você deva estar suspeito se um cliente tentar fazer transações incomuns, também deve estar suspeito se seu comportamento for incomum ou fora de caráter. Por exemplo, se um cliente pede para você encurtar os processos normais ou acelerar uma transação, isso deve acender sinais de alerta.

Proprietários de contas evasivos ou defensivos

O Grupo de Ação Financeira (GAFI) diz que evasão e uma relutância geral em divulgar informações são consideradas bandeiras vermelhas. Ações evasivas tomadas por clientes incluem:

• Recusa em divulgar a propriedade benéfica
• Recusa em divulgar qual é a fonte de sua renda
• Uma disposição relutante em divulgar dados ou documentos necessários para permitir uma transação
• Recusa em interagir com um sistema ou software de detecção de lavagem de dinheiro

Como instituição financeira, é vital que você tome decisões totalmente informadas e baseadas em risco. Para avaliar com precisão o nível de risco apresentado pelos seus clientes, você precisa entender por que eles escolheram utilizar sua empresa e que tipo de relacionamento comercial você pode esperar deles.

Você deve ter procedimentos de diligência devida (CDD) em vigor que ajudem você a identificar seus clientes. Esses processos também devem ajudar você a identificar o nível de risco que você enfrentará ao lidar com esse cliente. Se um cliente se recusa a responder perguntas ou fornecer informações sobre si ou suas práticas empresariais, você deve considerar se isso é suspeito. Isso se aplica especialmente se não houver uma razão óbvia para a escolha de um novo cliente usar sua empresa. Por exemplo, se o cliente mora muito longe de sua empresa ou mora em outro país completamente.

Uma vez que o cliente esteja a bordo, sua diligência devida contínua deve ajudar a identificar quaisquer atividades suspeitas (por exemplo, se o cliente começa a fazer grandes depósitos em dinheiro ou inicia transferências internacionais). Essas transações podem ser legítimas, mas provavelmente serão sinalizadas pelo seu sistema de detecção de lavagem de dinheiro. Como resultado, você deve questionar o cliente sobre elas. Se ele for evasivo sobre por que fez essas transações ou estiver defensivo sobre suas ações, isso pode de novo ser uma bandeira vermelha.

Discrepâncias de dados

Criminosos econômicos relutam em passar por verificações de prevenção à lavagem de dinheiro (PLD). Como resultado, clientes que buscam lavar dinheiro podem até tentar contornar ou trapacear o sistema.

Comumente, isso envolve clientes apresentando documentos errados como parte do processo de diligência devida. Eles também podem tentar apresentar documentos adulterados ou tentar contornar seu sistema de detecção de lavagem de dinheiro ou seus métodos de verificação de identidade completamente.

Se você notar alguma discrepância nas informações fornecidas pelo cliente, você deve investigar por que isso ocorreu. Claro que há uma chance de que o cliente tenha cometido um erro honesto que pode ser corrigido imediatamente. No entanto, se você encontrar dificuldades durante o processo de diligência devida e o cliente não conseguir te dar uma razão para a aparente discrepância dos dados, geralmente é melhor não aceitar o cliente.

Grandes investimentos de terceiros

Investimentos de terceiros podem ser um sinal de lavagem de dinheiro. Por esse motivo, se houver um financiador de terceiros presente, você precisa decidir se também deve realizar verificações sobre essa pessoa e sua fonte de fundos.

Como parte disso, você deve estar particularmente atento se esses fundos de terceiros foram transferidos de/destinos de alto risco ou jurisdições não cooperativas. Além disso, você também deve investigar se existe um relacionamento comercial entre seu cliente e o terceiro, ou se os fundos estão vindo de um negócio baseado em dinheiro.

Sinais específicos a serem observados incluem:

• Uma quantidade desproporcional de financiamento ou dinheiro privado que seja inconsistente com o perfil socioeconômico dos indivíduos envolvidos
• Casos em que não há uma explicação lógica ou justificativa econômica para o financiamento fornecido

Lembre-se de que alguns esquemas criminosos usam estruturas complexas para disfarçar a fonte e a propriedade de ativos. Se um grupo estiver estruturado de maneira incomum ou se o grupo fizer investimentos frequentes em áreas sem conexões geográficas óbvias, pode ser um indicador de camuflagem e integração. Esses são passos chave no processo de lavagem de dinheiro.

Aumento de transações complicadas

Devido à natureza acelerada da economia global e aos tempos incertos em que vivemos, a natureza das transações de um cliente pode mudar rapidamente e com muito pouco aviso.

No entanto, se um de seus clientes de repente começar a executar várias transações complexas (como transações que cruzam várias fronteiras ou envolvem estruturas de grupos opacas ou PEPs), isso pode ser um sinal vermelho para lavagem de dinheiro. Como resultado, você deve primeiro perguntar a si mesmo se há uma explicação razoável para a mudança de comportamento do cliente.

Se você não acreditar que há uma explicação razoável, deve perguntar ao cliente sobre suas atividades. Se as respostas forem insuficientes, então você deve registrar um relatório de atividade suspeita com as autoridades competentes.

Conversões para e a partir de ativos virtuais

Ativos virtuais como tokens não fungíveis (NFTs) apresentam riscos significativos de lavagem de dinheiro e financiamento criminal. Se você notar que um cliente retira rapidamente fundos depositados e converte esses fundos em ativos virtuais, isso pode ser motivo de preocupação. O nível de preocupação aumenta se o cliente converter esses fundos em pequenos incrementos na tentativa de evitar detecção.

Da mesma forma, o cenário oposto também é uma bandeira vermelha para lavagem de dinheiro. Isso porque se um cliente converter ativos virtuais em moeda fiduciária e fizer numerosos pequenos depósitos usando essa moeda, isso provavelmente é uma tentativa de ocultar a origem de seu dinheiro.

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