setembro 11, 2024
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Estruturação, fraude e o futuro da segurança bancária
Todas as instituições financeiras estão em risco de lavagem de dinheiro através do uso de esquemas complexos, incluindo a prática de estruturação. Descubra o que envolve a estruturação, as possíveis penalidades e como a tecnologia pode impedir agentes malignos.
Instituições financeiras enfrentam uma batalha constante contra a lavagem de dinheiro, um crime que utiliza esquemas complexos para mover fundos obtidos ilegalmente para o sistema financeiro legítimo. Um método comum é a estruturação, e conforme a tecnologia evolui, também evoluem as táticas daqueles que buscam explorar o sistema. Este guia explica o que é estruturação, como funciona e como as tendências emergentes de fraude destacam a necessidade urgente de soluções tecnológicas avançadas.
O que é estruturação na lavagem de dinheiro?
Estruturação, também conhecida como “smurfing”, é uma técnica usada para evadir a fiscalização regulatória. Ela envolve dividir uma grande transação financeira em uma série de transações menores. O objetivo é manter cada transação logo abaixo do limite legal de relato, que nos Estados Unidos é US$10.000 para transações em dinheiro.
Para evitar um Relatório de Transação em Moeda (CTR), um lavador de dinheiro pode depositar US$50.000 em dinheiro através de cinco transações separadas de US$10.000. Esses depósitos podem ser distribuídos em dias diferentes, em várias agências bancárias ou até mesmo em múltiplas instituições financeiras para obscurecer ainda mais a atividade. Embora essa tática ajude criminosos a esconder seus fundos ilícitos, ela também coloca os bancos em risco significativo.
A crescente onda de fraudes sofisticadas
Os métodos usados na estruturação refletem uma tendência mais ampla no crime financeiro: um aumento significativo em fraudes sofisticadas. O Índice de Fraudes da Veriff 2025 revela um aumento anual de 21% na fraude online desde 2024. Esse surto é impulsionado por novas tecnologias, tornando os esquemas criminais mais complexos e difíceis de detectar.
Esse ambiente de ameaça crescente significa que as instituições financeiras devem estar mais vigilantes do que nunca. Os mesmos criminosos que usam ferramentas digitais avançadas para cometer fraudes online estão aplicando níveis semelhantes de sofisticação em esquemas de lavagem de dinheiro como a estruturação.
O perigo crescente da IA e dos deepfakes
Um dos principais impulsionadores dessa nova onda de fraudes é a inteligência artificial. O Índice de Fraudes constatou que quase 79% das pessoas foram alvo de fraudes geradas por IA ou deepfake pelo menos uma vez no último ano. Essas tecnologias permitem que criminosos criem identidades falsas, forjem documentos e contornem medidas tradicionais de segurança com facilidade alarmante.
Para os bancos, isso significa que o risco de abertura fraudulenta de contas disparou. Criminosos podem usar identidades geradas por IA para criar redes de contas para depósitos estruturados, tornando incrivelmente difícil rastrear o dinheiro até sua origem. A sofisticação desses ataques mostra que a supervisão manual sozinha não é mais suficiente para proteger o sistema financeiro.
Demanda do consumidor por uma segurança mais forte
À medida que a fraude se torna mais comum, os consumidores exigem melhor proteção. De acordo com o Índice de Fraudes da Veriff, mais de 97% das pessoas acreditam que medidas de segurança robustas são importantes ao se cadastrar em um novo serviço financeiro. Além disso, três quartos dos consumidores consideram o histórico de prevenção de fraudes de uma empresa antes de abrir uma conta.
Isso destaca um ponto crítico para as instituições financeiras: investir em segurança não é apenas sobre conformidade, mas também sobre construir e manter a confiança do cliente. Os dados mostram uma crescente disposição dos consumidores em adotar segurança avançada, com mais de dois terços dispostos a usar verificação de identidade (IDV) e tecnologia biométrica para proteção aprimorada.
Como a tecnologia pode combater a estruturação
A luta contra esquemas de lavagem de dinheiro como a estruturação requer uma abordagem tecnológica multilayered. Instituições financeiras não podem mais depender apenas do monitoramento dos valores das transações. Soluções modernas de prevenção à lavagem de dinheiro (PLD) devem ser capazes de analisar padrões, verificar identidades e detectar sinais sutis de coordenação.
Verificação Avançada de Identidade (IDV)
Um processo forte de IDV é a primeira linha de defesa. Ao usar verificação biométrica e impulsionada por IA na etapa de abertura de conta, os bancos podem garantir que cada cliente seja quem afirma ser. Isso impede que criminosos criem contas “mula” necessárias para operações de estruturação e smurfing. O Relatório do Índice de Fraudes da Veriff 2025 mostra que quase 70% dos consumidores acham o reconhecimento facial mais seguro e fácil do que senhas tradicionais, indicando uma prontidão para essas medidas avançadas.
Monitoramento de transações e reconhecimento de padrões
Além da verificação inicial, softwares avançados podem monitorar transações em tempo real para identificar padrões suspeitos. Essa tecnologia vai além dos simples alertas de limite. Ela utiliza aprendizado de máquina para analisar o comportamento do cliente, detectar anomalias e sinalizar atividades coordenadas que indicam estruturação. Por exemplo, o sistema pode conectar uma série de depósitos abaixo do limite feitos por diferentes indivíduos em contas relacionadas, mesmo em agências diferentes.
No entanto, é importante notar que a Veriff não detecta estruturação; é apenas uma das muitas soluções que as instituições financeiras (FIs) utilizam para atender suas obrigações de AML, que envolvem uma ampla gama de diferentes verificações. Em última análise, ao investir em soluções robustas de triagem AML, as empresas podem proteger suas operações e contribuir para a integridade geral do sistema financeiro.
Conformidade e Relatórios de Atividades Suspeitas (SAR)
A tecnologia otimiza a conformidade e os relatórios. Quando uma atividade suspeita é detectada, sistemas automatizados podem compilar as informações necessárias e gerar um Relatório de Atividade Suspeita (SAR) para a Rede de Controle de Crimes Financeiros (FinCEN). Isso garante relatórios em tempo hábil enquanto reduz a carga manual sobre os oficiais de conformidade.
Um SAR abrangente deve identificar:
- Quem está conduzindo a atividade suspeita.
- Quais instrumentos financeiros estão sendo usados.
- Quando e onde a atividade ocorreu.
- Por que a atividade é considerada suspeita.
Ao automatizar esse processo, os bancos podem cumprir suas obrigações regulatórias de forma mais eficiente e fornecer às autoridades informações detalhadas necessárias para investigar e processar crimes financeiros.
Protegendo sua instituição e seus clientes
Estruturação é uma ameaça persistente que evolui junto com a tecnologia. À medida que criminosos adotam ferramentas mais sofisticadas como IA, as instituições financeiras devem responder com defesas igualmente avançadas. Os insights do Índice de Fraudes da Veriff 2025 deixam claro que o panorama da ameaça e as expectativas dos consumidores mudaram.
Investindo em verificação robusta de identidade, monitoramento de transações e sistemas automatizados de relatórios, os bancos podem mitigar efetivamente os riscos da estruturação. Fazer isso não apenas protege a integridade do sistema financeiro, mas também atende à crescente demanda dos clientes por segurança, construindo uma base de confiança em um mundo digital cada vez mais complexo.
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Consequências da lavagem de dinheiro
Uma violação de 18 U.S.C. §1956 pode resultar em uma sentença de até 20 anos de prisão. Enquanto isso, uma violação de 18 U.S.C. §1957 pode resultar em uma sentença de até 10 anos de prisão. Da mesma forma, pessoas consideradas culpadas de estruturação podem enfrentar até cinco anos de prisão.
Como na maioria dos crimes financeiros federais, a sentença exata que uma pessoa receberá é frequentemente determinada pela quantia de dinheiro envolvida na infração e pelo número de crimes cometidos.
No entanto, a lavagem de dinheiro também tem consequências para as empresas e a economia mais ampla como um todo. Estudos mostraram que a lavagem de dinheiro:
- Desestabiliza a legitimidade do setor privado
- Desestabiliza a integridade dos mercados financeiros
- Causa distorções econômicas e instabilidade
- Leva a uma perda de receita
- Causa enormes riscos reputacionais para as empresas
Há também várias consequências sociais da lavagem de dinheiro, incluindo permitir que traficantes de droga, contrabandistas e outros criminosos expandam suas operações. Além disso, o poder econômico é transferido do mercado, governo e cidadãos para os criminosos.
Como resultado, há um grande foco em impedir que o dinheiro lavado entre no sistema financeiro. É por isso que é tão importante saber o que é estruturação e como ela pode ser parada.
Aumentando a integridade dos negócios
Se sua empresa precisar cumprir com as regulamentações de lavagem de dinheiro, considere usar a Veriff, uma solução para instituições financeiras cumprirem suas obrigações de PLD através de várias verificações.
Triagem PLD, ou triagem de Prevenção à Lavagem de Dinheiro, é vital para empresas que buscam mitigar riscos associados a crimes financeiros. Os principais benefícios da implementação de uma triagem AML eficaz incluem o aumento da conformidade com os requisitos regulatórios, o que ajuda a proteger as organizações de multas e repercussões legais. Além disso, promove a confiança entre as partes interessadas, demonstrando um compromisso com práticas éticas e segurança do cliente. A triagem AML também ajuda a identificar clientes e transações de alto risco, permitindo a adoção de medidas proativas contra potenciais atividades fraudulentas. No entanto, é importante notar que a Veriff não detecta estruturação; é apenas uma das muitas soluções que as instituições financeiras (FIs) utilizam para atender suas obrigações de AML, que envolvem uma ampla gama de diferentes verificações. Em última análise, ao investir em soluções robustas de triagem AML, as empresas podem proteger suas operações e contribuir para a integridade geral do sistema financeiro.
Aqui na Veriff, entendemos que nenhuma empresa possui as mesmas necessidades de KYC e prevenção de fraudes. É por isso que nossa solução pode se adaptar às suas necessidades, ao mesmo tempo que oferece precisão superior na verificação de identidade online. Dê uma olhada em nossos plans hoje para ver quanto uma plataforma de prevenção à lavagem de dinheiro pode custar para você.
