Cómo mantener el cumplimiento de AML

Implementar un programa efectivo de prevención de lavado de dinero (AML) es una de las mejores maneras de proteger su negocio contra lavadores de dinero y otros criminales financieros  

Dependiendo de dónde esté ubicado su negocio y las jurisdicciones en las que opere, tendrá diferentes reglas de AML que debe seguir. En los EE. UU., la Ley de Secreto Bancario establece que todas las instituciones financieras deben desarrollar e implementar programas de cumplimiento de AML. Además, los miembros también están sujetos a la norma de prevención de lavado de dinero en la Regla 3310 de FINRA 

Esta regla establece los estándares mínimos para los programas de cumplimiento de AML, que deben diseñarse para lograr un cumplimiento continuo con los requisitos de la Ley de Secreto Bancario. De acuerdo con la Ley de Secreto Bancario, la Regla 3310 de FINRA también exige que las empresas tomen una serie de otros pasos para asegurar que mantengan el cumplimiento de AML. Estos pasos incluyen:

Nombrar a un oficial de cumplimiento de AML

Cada empresa debe nombrar a un oficial de cumplimiento de AML que sea responsable de implementar y monitorear el programa de cumplimiento de AML de su empresa. Las responsabilidades de este rol incluyen:

• Realizar auditorías internas
• Desarrollar pautas, políticas y procedimientos apropiados
• Desarrollar y ofrecer capacitación al personal
• Realizar evaluaciones de riesgos
• Asegurar que los procesos sean seguidos por todos los miembros del personal
• Informar actividades/transacciones sospechosas
• Organizar auditorías independientes

Como puede ver a partir de las responsabilidades clave del oficial de AML, esta es una posición senior. Debido a esto, su elegido oficial de cumplimiento de AML debe tener la acreditación correcta y la experiencia relevante en el sector financiero, preferiblemente en cumplimiento de AML, legal o auditorías internas de riesgos.

Proporcionar capacitación a los empleados sobre lavado de dinero

La capacitación de los empleados debe ser un elemento central de la política de cumplimiento de prevención de lavado de dinero de su empresa. La capacitación en AML debe ser impartida a todos los miembros del personal que tratan con clientes o transacciones. Esto incluye a sus equipos de cumplimiento y auditoría, el equipo de alta dirección, y cualquier persona que tenga contacto directo con un cliente, como un miembro de su equipo de atención al cliente.

Cada uno de estos miembros del personal debe tener un entendimiento detallado de las políticas y procedimientos de su empresa. También necesitan entender:

• Los requisitos legales del negocio
• Las técnicas utilizadas por los lavadores de dinero para eludir los sistemas de AML
• Los controles que necesitan llevar a cabo
• Cómo y cuándo deben informarse las actividades sospechosas

Su programa de capacitación debe ser específico para su negocio y los riesgos que enfrenta. Dicho esto, los temas de capacitación populares incluyen 

• Las consecuencias de no cumplir con las leyes de AML
• La importancia de detectar y detener el crimen financiero
• Una revisión detallada de las regulaciones de prevención de lavado de dinero
• Una visión general de las sanciones por incumplimiento de las leyes de AML

Recuerde, la capacitación no es una obligación única o un ejercicio de marca de verificación. Esto significa que también debe ofrecer programas de actualización que ayudarán a mantener al personal vigilante e informado. También asegurará que el programa se mantenga actualizado y refleje cualquier cambio regulatorio 

Además de esto, los cursos de actualización también deben ser administrados a todos los miembros del personal si uno de sus empleados ha estado involucrado en lavado de dinero o no ha logrado detectar dinero sucio que pasa a través de su sistema. Esto se debe a que este incidente significa que su política existente fue ineficaz y debe ser enmendada.

Realice evaluaciones de riesgos de lavado de dinero

Las recomendaciones del Grupo de Acción Financiera indican que también debe realizar una evaluación de riesgos de lavado de dinero. Como parte de esto, su negocio debe evaluar todos los riesgos de lavado de dinero y financiamiento del terrorismo que enfrenta, incluyendo factores relacionados con clientes, países o áreas geográficas, así como productos, servicios, transacciones y canales de entrega.

Debería comenzar este proceso realizando una evaluación de riesgos a nivel empresarial. Esto le ayudará a comprender los riesgos en su jurisdicción y nicho. Por supuesto, determinar el riesgo no es una ciencia exacta. Por esta razón, debe centrarse en crear políticas y procedimientos dinámicos, confiables y adaptables.

Los reguladores ahora abogan por un enfoque basado en riesgos para el cumplimiento. Esto significa que debe pensar sistemáticamente sobre su negocio, clientes, socios y reguladores 

Al desarrollar su programa, debe recordar que no hay dos instituciones que enfrenten el mismo conjunto de riesgos de AML. No hay una solución única para el cumplimiento y se espera que cada institución construya una solución que funcione para su perfil de riesgo. Como resultado, al concebir su enfoque basado en riesgos para AML, debe tener en cuenta factores como los productos y servicios que ofrece, sus clientes y su ubicación geográfica 

Todos los riesgos asociados con sus clientes y relaciones comerciales deben estar cubiertos por sus políticas y procedimientos de debida diligencia del cliente (CDD). Esto significa que debe seleccionar un nivel apropiado de CDD para cada cliente individual, en lugar de seguir el mismo proceso de CDD para todos.

Todas sus medidas básicas de CDD deben:

• Identificar al cliente y a los propietarios beneficiarios y representantes legales (si corresponde)
• Verificar la identidad del cliente sobre la base de fuentes confiables e independientes. Cuando corresponda, también debe verificar la identidad del propietario beneficiario
• Establecer el propósito y la naturaleza prevista de la relación comercial
• Ayudarle a entender qué métodos de monitoreo continuo necesita implementar

Estos chequeos iniciales pueden revelar que se requieren medidas de debida diligencia mejorada (EDD) porque el cliente presenta un nivel significativo de riesgo.

Al adaptar sus medidas de debida diligencia del cliente según el perfil de riesgo del cliente, puede garantizar que su programa de cumplimiento de prevención de lavado de dinero sea robusto, pero no imponga una carga significativa a los clientes honestos y de bajo riesgo. Con la ayuda de enfoques flexibles de CDD, sus esfuerzos de cumplimiento pueden proteger la organización pero también proporcionar una experiencia rápida y sin inconvenientes para sus clientes 

Desarrollar políticas y procedimientos internos de AML

Para gestionar adecuadamente el riesgo y mantener el cumplimiento regulatorio, su negocio necesita desarrollar un conjunto de políticas y procedimientos internos de AML. Estos pueden tomar la forma de pautas de AML que los miembros del personal puedan seguir y que los reguladores puedan inspeccionar/revisar.

Al desarrollar sus políticas, debe hacer que su proceso de debida diligencia sea un punto focal. Debe esbozar los controles exactos que necesita llevar a cabo y las razones por las cuales puede realizar una debida diligencia mejorada. También debe indicar qué formas de monitoreo continuo llevará a cabo y cómo su negocio mitigará los riesgos.

Además de esto, también debe proporcionar detalles sobre cómo informará las transacciones sospechosas y si utilizará un sistema de monitoreo de transacciones para ayudar con este proceso 

Crucialmente, una vez que haya decidido las políticas y procedimientos internos de AML de su empresa, debe comprometerlas por escrito. Dentro de su documento, debe declarar claramente:

• Las políticas de identificación que tiene implementadas
• Los procesos de informes que ha creado
• Su política de retención de registros
• Las regulaciones con las que cumple y cómo logra el cumplimiento

Al escribir sus políticas, puede asegurarse de que puedan ser vistas por los miembros del personal, ejecutivos y reguladores siempre que sea necesario. Recuerde, es vital que sus miembros del personal sean conscientes de sus propios roles y responsabilidades dentro del programa de AML. Este documento (junto con la capacitación que está proporcionando) ayudará con esto.

Además de escribir sus políticas, también debe anotar cuándo tiene la intención de revisarlas, medir su efectividad y hacer cualquier cambio.

Detectar actividad sospechosa e informarla

Al identificar a sus clientes, verificar sus identidades y luego realizar la debida diligencia, puede evitar que los estafadores accedan a sus servicios o abran una cuenta. Sin embargo, en ocasiones, clientes previamente incorporados y honestos pueden comenzar a actuar de manera sospechosa. Es su trabajo detectar este comportamiento sospechoso e informarlo a las autoridades apropiadas.

Informar es uno de los principales requisitos de un programa de prevención de lavado de dinero. Si una organización financiera tiene razón para sugerir que ciertos fondos se acumularon ilegalmente o están vinculados al fraude y la terrorismo, debe informarlo de inmediato a una unidad de inteligencia financiera.

Los desencadenantes de informes incluyen:

• Transacciones anormalmente grandes o pagos en efectivo
• Cuentas bancarias que se abren con información insuficiente del cliente
• Un cliente que presenta información falsa o manipulada
• Solicitudes inusuales de clientes, como solicitudes para eludir los procedimientos de AML o acelerar las transacciones
• Transacciones que no parecen ser comercialmente viables
• Intentos de evitar alcanzar los umbrales de informes

Organizar auditorías independientes de AML

Una vez que tenga su programa de cumplimiento de AML en su lugar, debe hacerlo revisar por un auditor independiente. Esta persona podrá ayudarle a detectar debilidades en su evaluación de riesgos y programa de cumplimiento. Estas auditorías se llevan a cabo generalmente cada 12-18 meses. Sin embargo, las instituciones que trabajan en áreas de particularmente alto riesgo podrían considerar un calendario más frecuente que ese 

En términos generales, el auditor revisará todos sus procedimientos de debida diligencia de AML/KYC, capacitación en cumplimiento, procedimientos de monitoreo y sistemas de informes 

El auditor independiente que utilice debe tener suficiente experiencia en AML. No es suficiente que esta persona examine sus políticas y procedimientos existentes. En su lugar, debe tener la capacidad de detectar debilidades y hacer las recomendaciones adecuadas para la mejora. Esta persona también debe no tener conexión con su empresa y no haber participado en el desarrollo del programa de cumplimiento de AML de su organización.

Cómo Veriff puede ayudarle con la detección de AML

Si está desarrollando un programa de cumplimiento de AML, entonces necesita considerar cómo puede automatizar el proceso de AML y KYC para mejorar la eficiencia y precisión.

Nuestra solución de detección de AML de clase mundial puede ayudarle a lograr el cumplimiento regulatorio mientras aumenta las conversiones. Esto lo hace verificando las identidades de sus clientes, realizando verificaciones de personas políticamente expuestas (PEP) y sanciones, examinando medios adversos y proporcionando monitoreo continuo. Como resultado, reduce el riesgo para su negocio en todo momento.

Al aprovechar el poder de la inteligencia artificial, nuestra solución puede realizar las verificaciones de AML y KYC que requiere en cuestión de segundos. También aumenta la precisión y reduce los falsos positivos, suavizando el proceso de incorporación para el cliente.

Como beneficio adicional, debido al aumento de precisión y conveniencia que proporciona, nuestra solución también puede ayudarle a aumentar las conversiones en hasta un 30%.

Vea cómo las soluciones de detección de AML de Veriff pueden ayudarle - Reserve una demostración

¿Está interesado en aprender más sobre cómo nuestra solución de detección de AML puede ayudar a su negocio a cumplir con sus obligaciones de cumplimiento de AML? Reserve una demostración sin compromiso con nuestro equipo experimentado y conocedor hoy.

Nos encantaría mostrarle cómo nuestras herramientas se integrarán en su programa de cumplimiento de AML y le ayudarán a lograr el cumplimiento