Verificação AML vs. monitoramento de transações: Um guia para conformidade

O crime financeiro está evoluindo em um ritmo impressionante. À medida que agentes mal-intencionados adotam ferramentas sofisticadas como IA e deepfakes, as empresas enfrentam enorme pressão para fortalecer suas defesas. Uma parte crucial dessa defesa é uma estrutura robusta de Anti-Lavagem de Dinheiro (AML), que depende de dois processos distintos, porém relacionados: verificação AML e monitoramento de transações AML.

Entender a diferença entre esses dois componentes é vital para qualquer organização, especialmente aquelas no setor financeiro, para manter a conformidade e proteger suas plataformas de atividades ilícitas. Este artigo explicará a verificação AML versus o monitoramento de transações, explicará por que ambos são essenciais e mostrará como a tecnologia moderna de verificação de identidade é fundamental para acertá-los.

O que é verificação AML?

A verificação AML (Triagem Anti-Lavagem de Dinheiro) é um processo usado por instituições financeiras e empresas reguladas para identificar e prevenir lavagem de dinheiro, financiamento ao terrorismo e outros crimes financeiros. Envolve verificar indivíduos e entidades em várias listas de vigilância, listas de sanções, bancos de dados de pessoas politicamente expostas (PEP) e fontes de mídia adversa.

Essa verificação inicial consiste em cruzar as informações do cliente com várias listas críticas, incluindo:

• Listas de sanções: Listas de indivíduos, entidades ou países sujeitos a sanções econômicas por governos ou organismos internacionais (ex.: listas OFAC, ONU, UE).
• Listas de Pessoas Politicamente Expostas (PEP): Identificam pessoas com funções públicas proeminentes que podem apresentar maior risco de suborno ou corrupção.
• Mídia adversa: Consiste em buscar notícias ou relatórios negativos sobre um possível cliente, além de verificar listas internas de vigilância para identificar possível envolvimento em crimes financeiros ou riscos reputacionais.

O objetivo da verificação AML é identificar indivíduos ou entidades de alto risco antes que entrem em seu ecossistema. Se uma pessoa aparecer em uma lista de sanções, você está proibido de fazer negócios com ela. No entanto, se estiverem listados como pessoa politicamente exposta (PEP), você ainda pode prosseguir, mas deve aplicar uma diligência reforçada e controles adicionais, pois apresentam risco maior que o cliente médio. Uma verificação AML eficaz não só ajuda as empresas a cumprir as regulamentações, mas também as protege de multas, danos reputacionais, perda de licenças operacionais e maior fiscalização regulatória.

O que é monitoramento AML?

Se a triagem é o porteiro, o monitoramento AML é a revisão contínua que ocorre após o cliente ser incorporado. Também conhecido como monitoramento de transações, esse processo envolve observar cuidadosamente tanto as transações históricas quanto as atuais do cliente para criar uma visão abrangente de suas atividades ao longo do tempo. O objetivo? Identificar e lidar com comportamentos suspeitos que possam indicar lavagem de dinheiro, financiamento ao terrorismo ou outros crimes financeiros antes que causem danos ao seu negócio.

Como funciona o monitoramento de transações AML?

O monitoramento de transações AML refere-se à revisão das transações dos clientes através de contas, produtos e serviços para detectar atividades potencialmente suspeitas ou de alto risco. Esse processo raramente é feito manualmente devido ao enorme volume e complexidade dos dados envolvidos. Em vez disso, a maioria das instituições financeiras usa softwares especializados de monitoramento de transações, que automatizam a revisão, aplicam regras de detecção e sinalizam rapidamente possíveis alertas.

O monitoramento não é apenas uma seleção aleatória de transações. Envolve um sistema baseado em regras, onde instituições financeiras definem parâmetros específicos conforme seu apetite de risco, natureza do negócio e requisitos regulatórios. Por exemplo, podem ser estabelecidos limites para transações incomumente grandes, mudanças súbitas na frequência ou volume de transações, negócios com jurisdições de alto risco ou tentativas de estruturar depósitos logo abaixo dos limites de reporte. Quando uma transação aciona uma regra, essa transação é sinalizada para investigação adicional. Se a equipe de conformidade ou risco acreditar que a transação está ligada a atividade criminosa, deve ser reportada ao órgão regulador apropriado através do preenchimento de um Relatório de Atividade Suspeita (SAR).

Por que o monitoramento AML é importante?

O monitoramento AML não é uma exigência nova; há muito tempo é um pilar da regulação financeira. Nos EUA, a Lei de Sigilo Bancário (BSA) regulamenta a obrigatoriedade de reporte de transações, denúncias de atividades suspeitas e manutenção de registros há décadas. Com o tempo, essas regras evoluíram e foram reforçadas por leis subsequentes, como o USA PATRIOT Act, para enfrentar ameaças emergentes. Nosso blog anterior sobre a BSA explica como essas regulamentações continuam moldando as instituições hoje, influenciando como programas de conformidade devem se adaptar em um cenário de riscos em rápida mudança.

O monitoramento AML eficaz, abrangendo transações, comportamento do cliente e perfis de risco, ajuda a prevenir que fundos ilícitos circulem pelo seu negócio, protege sua reputação e o resguarda de penalidades. Em casos de violações graves, multas podem ultrapassar US$ 200 milhões, e as instituições também podem perder sua licença ou enfrentar maior fiscalização regulatória.

👉 Para explorar como a BSA impacta instituições financeiras na prática, veja este artigo aprofundado da Veriff: “Entendendo a Lei de Sigilo Bancário: Impacto nas Instituições Financeiras.”

O papel do KYC no monitoramento AML

O monitoramento de transações AML funciona em conjunto com os processos Conheça Seu Cliente (KYC). Dados coletados na incorporação, como identidade do cliente, perfil de risco e comportamento transacional esperado, permitem que os sistemas de monitoramento definam regras, estabeleçam limites e adotem uma abordagem baseada em risco. Essas regras são continuamente atualizadas conforme o comportamento do cliente e o cenário de riscos evoluem, tornando o processo dinâmico e adaptável. Uma linha de base KYC precisa e atualizada é essencial para um monitoramento eficaz.

Melhores práticas no monitoramento de transações AML

Embora as regulamentações exijam monitoramento, elas não prescrevem exatamente como deve ser feito. Por isso, cada negócio precisa de uma abordagem cuidadosamente adaptada baseada no seu tamanho, escala, exposição ao risco e recursos. Aqui estão as principais melhores práticas:

• Automatize quando possível: Revisão manual consome tempo e é propensa a erros. O uso de softwares modernos aumenta dramaticamente a eficiência e precisão.
• Combine automação com supervisão humana: Programas eficazes utilizam ferramentas automáticas para detecção e contam com profissionais de conformidade qualificados para interpretar cenários complexos, atualizar regras e analisar alertas.
• Defina e atualize regras de detecção: Revise e atualize regularmente os limites de monitoramento e parâmetros de detecção para refletir novos riscos, produtos e regulamentos.
• Forneça treinamento contínuo: Garanta que a equipe seja treinada para identificar sinais de alerta — como comportamento incomum de clientes, explicações vagas sobre fontes de fundos ou estruturas empresariais excessivamente complexas.
• Documente sua abordagem: Mantenha registros claros de suas políticas, procedimentos e alterações realizadas. Essa transparência é essencial para demonstrar conformidade aos reguladores.
• Assegure auditorias e relatórios regulares: Monitore continuamente a eficácia dos seus sistemas, realize auditorias internas e reporte os resultados à gestão.

Sinais comuns de alerta no monitoramento de transações

Os sinais de alerta podem incluir, mas não se limitam a:

• Clientes que mudam frequentemente de consultores sem motivos claros.
• Solicitações para processos acelerados ou simplificados.
• Transações grandes com fontes de fundos desconhecidas ou inconsistentes.
• Negócios com estruturas societárias excessivamente complexas.
• Transações envolvendo países ou indústrias de alto risco.
• Informações vagas ou incompletas sobre as partes envolvidas.

Um sinal de alerta pode justificar investigação adicional, mas a presença de vários juntos pode indicar um problema muito maior.

O valor das ferramentas de monitoramento de transações AML

Softwares modernos de monitoramento de transações não apenas simplificam a conformidade, mas também oferecem às autoridades evidências do compromisso da sua organização em combater crimes financeiros. Soluções automatizadas reduzem a carga manual, adaptam-se rapidamente a riscos em evolução e oferecem alta precisão, ajudando a verificar clientes rapidamente e permitir que usuários honestos avancem sem atrito.

Quando implementado como parte de um programa robusto de AML e KYC, o monitoramento de transações é uma defesa essencial contra lavagem de dinheiro, fraude, financiamento ao terrorismo e outros crimes financeiros.

Verificação AML vs. monitoramento: As diferenças chave

Embora sirvam a funções diferentes, verificação e monitoramento não são mutuamente exclusivos. São duas faces da mesma moeda, trabalhando juntos para criar um programa de conformidade AML abrangente. Sem uma verificação eficaz, você corre o risco de incorporar criminosos. Sem um monitoramento eficaz, você não os pegará se começarem a usar sua plataforma para fins ilegais.

As apostas crescentes: Fraude na era moderna

A necessidade de práticas AML fortes nunca foi tão grande. O ambiente digital está cheio de riscos, e os consumidores sentem o impacto. A Pesquisa do Índice de Fraude Veriff 2025 revela uma tendência preocupante: mais de 95% dos consumidores enfrentaram atividade fraudulenta ou suspeita no último ano.

Essa ameaça está se tornando mais avançada. O relatório identificou que quase 79% das pessoas foram alvo de fraudes geradas por IA ou deepfake. Essas tecnologias permitem que fraudadores criem identidades falsas altamente convincentes e contornem medidas de segurança frágeis, tornando a verificação robusta de identidade mais crítica do que nunca.

Os consumidores estão cientes dos riscos e exigem ação. O Índice de Fraude mostra que 75% das pessoas consideram o histórico de prevenção à fraude de uma empresa antes de se inscrever. Além disso, impressionantes 97% acreditam que medidas fortes de segurança, como verificação de identidade (IDV), são importantes ao se cadastrar em um novo serviço financeiro.

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Como a Veriff fortalece sua estrutura AML

Um programa AML bem-sucedido começa com entender quem são seus clientes e, com a evolução das regulamentações globais, a conformidade requer uma abordagem flexível baseada em riscos. Como destacado na turnê mundial de conformidade AML da Veriff, instituições financeiras ao redor do mundo enfrentam crescente pressão para implementar diligência devida ao cliente robusta, manter alinhamento com regulações específicas de cada país e responder às diversas demandas de órgãos reguladores como FinCEN (EUA), FCA (Reino Unido), AUSTRAC (Austrália) e outros. Essa diversidade regulatória torna mais importante do que nunca contar com ferramentas adaptáveis e preparadas para o futuro que apoiem a conformidade em todos os mercados em que você atua.

A tecnologia avançada de verificação de identidade e biometria da Veriff foi projetada para ajudar empresas a navegar essa complexidade, apoiando as necessidades de verificação AML em várias jurisdições. Nossa plataforma capacita organizações a implementar uma abordagem baseada em risco, conforme recomendado pelos reguladores, permitindo verificações flexíveis de clientes baseadas em perfis de risco, geografia e ameaças em evolução.

Fortalecendo a verificação AML

A verificação AML eficaz depende de dados precisos do cliente. Se um fraudador usar uma identidade sintética ou roubada, suas verificações em listas de vigilância são inúteis. A solução de verificação de identidade alimentada por IA da Veriff verifica a identidade governamental do usuário e utiliza uma selfie biométrica para confirmar que a pessoa é real e corresponde ao documento. Em algumas regiões, as verificações em bancos de dados fornecem verificação robusta de identidade ao cruzar informações com bancos de dados governamentais confiáveis e registros oficiais. Essa abordagem não apenas confirma que os dados de um indivíduo correspondem a registros oficiais, mas também reduz o risco de fraude de identidade e falsificação de documentos, especialmente em mercados com sistemas nacionais de identificação bem estabelecidos. Isso garante que você esteja verificando o indivíduo genuíno, e não uma persona falsa ou fraudulenta.

A Veriff ainda fortalece a verificação com vários recursos poderosos:

• Atualizações em tempo real: Receba notificações imediatas se usuários coincidirem com listas de vigilância em mudança, mantendo você atualizado com riscos evolutivos.
• Redução de falsos positivos: A solução da Veriff proporciona até 70% de redução em falsos positivos e melhor qualidade dos alertas comparado a tecnologias legadas, permitindo que sua equipe se concentre em ameaças reais.
• Triagem de mídia adversa: Identifique notícias negativas ou relatórios com eficiência, pois a Veriff rastreia milhões de artigos usando IA e classifica resultados conforme as categorias do GAFI para reduzir ruído e captar riscos relevantes.
• Verificações diárias de PEP e sanções: Perfis de Pessoas Politicamente Expostas (PEP) são revisados diariamente, enquanto listas de sanções são atualizadas a cada 15 minutos para máxima cobertura e conformidade.

Esses recursos trabalham juntos para criar uma defesa em múltiplas camadas contra fraudes cada vez mais sofisticadas, ajudando você a:

• Prevenir fraudes na incorporação: Garantindo que a pessoa seja real e esteja presente durante a verificação, bloqueamos agentes maliciosos na entrada.
• Melhorar a precisão dos dados: Fornecemos dados confiáveis de identidade, tornando suas verificações de PEP e sanções mais eficazes.
• Atender aos requisitos KYC: Nosso processo robusto de verificação ajuda você a cumprir padrões regulatórios globais.

Apoiando o monitoramento AML

Embora a Veriff não seja uma plataforma de monitoramento AML, nossa tecnologia oferece a base de confiança necessária para um monitoramento eficaz. Ao estabelecer um perfil de identidade verificado na incorporação, você cria um perfil confiável contra o qual toda atividade futura pode ser medida.

Esses recursos robustos de verificação, como alertas contínuos de coincidência e informações atualizadas de sanções, ajudam a garantir que seu monitoramento contínuo comece em uma base sólida. Quando seu sistema de monitoramento sinaliza uma transação suspeita, nossa autenticação biométrica pode ser usada para reverificar o usuário em tempo real. Isso ajuda a confirmar que o titular legítimo da conta está agindo, reduzindo o atrito para clientes genuínos enquanto adiciona uma poderosa camada de segurança contra apropriações de conta.

Caso exemplar: Como a Legitify aproveita a Veriff para fortalecer a confiança digital

Um exemplo claro de como a verificação robusta de identidade sustenta uma triagem AML eficaz vem da parceria da Veriff com a Legitify, uma plataforma legal-tech que simplifica a autenticação de documentos. Em um setor onde autenticidade e confiança são primordiais, a Legitify integra a verificação de identidade alimentada por IA da Veriff para garantir que cada usuário seja quem afirma ser antes que a autenticação ocorra. Esse processo evita que identidades fraudulentas entrem no sistema, assim como a verificação AML impede indivíduos sancionados ou de alto risco na porta de entrada. Ao verificar documentos governamentais e autenticar usuários por meio de checagens biométricas, a Legitify estabelece uma linha de base de identidade confiável que apoia esforços mais amplos de conformidade AML. A colaboração destaca como ferramentas modernas de IDV não só garantem a incorporação segura, mas também possibilitam o monitoramento contínuo ao vincular cada transação a um indivíduo verificado e legítimo, reduzindo o risco de fraude e reforçando a transparência nos ecossistemas financeiros digitais.

Conclusão: Uma abordagem unificada para confiança e segurança

A verificação e o monitoramento AML são pilares distintos, mas interconectados, de uma estratégia forte de conformidade. A verificação atua como porteiro, enquanto o monitoramento oferece vigilância contínua. No ambiente de alto risco atual, fazer um sem o outro é como trancar a porta da frente, mas deixar todas as janelas abertas.

À medida que a fraude se torna mais prevalente e sofisticada, as empresas devem investir em tecnologia que possa estabelecer e manter a confiança. A plataforma de verificação de identidade da Veriff fornece o âncora de certeza que você precisa para construir uma estrutura AML resiliente, proteger seus clientes e crescer seu negócio com confiança.