Principais insights do Relatório de Fraude de Identidade Veriff 2020

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Ao discutir fraudes de identidade, é fácil presumir que suas origens estão na era da informação, quando o software permitiu pela primeira vez que fraudadores profissionais cometesses roubo digital – mas não é o caso. O roubo de identidade remonta à era pré-digital e pode ser categorizado como qualquer registro de alguém roubando informações pessoais com o objetivo de cometer fraude. Um exemplo é a fraude eleitoral nos EUA durante o século XIX, quando o sistema de cédulas de papel substituiu os votos públicos e possibilitou o cooping

Hoje, os dados pessoais estão em toda parte e o mero volume de dados gerados pelos usuários na Internet cresce exponencialmente a cada dia. Apesar dos enormes níveis de risco envolvidos, usamos a Internet mais do que nunca; fazemos tudo online, desde impostos até investimentos e cuidados com a saúde. Nos últimos dois anos, geramos 90% dos dados online do mundo. À medida que o engajamento aumenta e as pegadas digitais crescem, o conceito cada vez mais valioso da própria identidade digital, e a riqueza das informações preciosas acima mencionadas, se tornam cada vez mais disponíveis e valorizadas por atores mal-intencionados.

Fraudadores usam as identidades de outras pessoas para violar a lei, roubando dinheiro, obtendo empréstimos e negociando dados de modo que sua típica vítima não perceba até que o dano já tenha sido feito. Os criminosos podem usar várias técnicas para obter dados pessoais, como phishing, malware, engenharia social e outras táticas que você pode ler em nosso blog.

No ano passado, 20,3% de todas as reclamações da FTC eram relatos de roubo de identidade. Dos 3,2 milhões de relatórios recebidos pela Consumer Sentinel Network, 1,7 milhão estavam relacionados a fraudes e mais de 650.000 eram reclamações de roubo de identidade com uma perda total relatada de US$ 1,9 bilhão – um aumento de US$ 293 milhões em relação a 2018. Além disso, segundo a Statista, o risco de roubo de identidade aumentou significativamente desde o início da epidemia de coronavírus e espera-se que aumente ainda mais nos próximos meses.

2020 foi um ano imprevisível, e igualmente conturbado para nossas vidas pessoais como foi para as taxas de fraudes digitais e a adoção de fintechs. Para algumas empresas, e até mesmo indústrias, a verificação de identidade passou de um ‘bom ter’ para um ‘necessário ter’ em questão de dias. Na Veriff, protegemos as empresas de uma ampla gama de ataques utilizando algumas das tecnologias mais robustas do setor, e aqui estão algumas percepções únicas que encontramos nas três indústrias com as quais mais trabalhamos: cripto, fintech e mobilidade.

Como líderes em eKYC e verificação de identidade digital, a Veriff analisou milhões de sessões de verificação e dados de todo o mundo para determinar as tendências mais proeminentes de 2020. A fraude está aumentando – o que não é surpreendente, considerando que a maioria das empresas se mudou online devido à pandemia de coronavírus. Portanto, é mais crucial do que nunca garantir que seus clientes são realmente quem afirmam ser.

Conclusões principais

• Uma visão global: Os Estados Unidos têm a maior taxa de fraude do mundo, chegando a quase 10%, seguidos pelo Vietnã (9,3%) e Nigéria (5,9%).
• Fraude induzida pela pandemia: Devido ao aumento das atividades online em decorrência da pandemia, houve um aumento de mais de 3 vezes nas taxas de fraude geral nos setores de fintech e mobilidade este ano. O setor de cripto permaneceu elevado, mas foi mais estável, sem picos drásticos.
• Fraudos mais comuns de documentos: Ao observar os tipos de documentos que os fraudadores usam com mais frequência nas tentativas de roubo, falsificação ou verificação ilegal de uma identidade, a Veriff percebeu que mais da metade usa uma carteira de identidade (51%), seguida por uma carteira de habilitação (27,4%) e um passaporte (19,1%).
• Diferenciais de indústria: A indústria de mobilidade viu um aumento de 16% nas taxas de fraude do H1 2020 para o H2. Da mesma forma, a indústria de fintech experimentou um aumento de 7% e a criptomoeda viu um aumento de 11%.
• A fraude de identidade aumenta: A fraude de identidade é o segundo tipo mais prevalente de fraude em cripto (40%) e o tipo mais comum em fintech (70%). Após comparar o H1 2020 com o H2, a Veriff observou um aumento de 11% nas taxas de fraude.

O que é fraude online

Fraude online é o uso de serviços da web para defraudar pessoas ou aproveitar-se delas. Alguns dos tipos mais comuns de fraude online incluem fraude de nova conta e invasão de conta. Nos casos de fraude de nova conta, muitas vezes os afetados são criados com "identidades sintéticas" (identidades falsas criadas com informações reais, como números de Seguro Social) para começar a usar serviços online. Essas identidades podem incorporar uma mistura de informações reais e falsas, dados roubados de pessoas honestas, documentos falsificados, dados reais modificados e/ou identidades totalmente fraudulentas adquiridas na dark web. Nos casos de invasão de conta, os criminosos acessam as contas existentes das pessoas e começam a realizar transações online em nome delas.

O Aumento de Deepfakes

Um fenômeno crescente em fraudes online são os deepfakes: mídia sintética em que uma imagem ou vídeo de uma pessoa é substituído pela semelhança de outra pessoa. A Veriff encontra deepfakes diariamente, enquanto os fraudadores tentam enganar o sistema e passar pelo nosso fluxo de verificação fingindo ser alguém que não são. Felizmente, a tecnologia que usamos na Veriff é muito mais sofisticada e não depende apenas de biometria; combinamos muitos pontos de dados diferentes ao detectar fraudes.

O impacto da Covid-19 na fraude globalmente

A pandemia de coronavírus de 2020 levou a um enorme aumento na adoção de soluções digitais, mudando a forma como muitas indústrias operam – e os bloqueios resultantes levaram a um aumento maciço na atividade online, com as taxas de fraude seguindo o mesmo padrão. O Relatório de Fraude e Abuso do Q4 2020 da Arkose Labs revela que o volume de ataques dobrou (comparado ao H2 de 2019, levando a um aumento de 25% na taxa de ataques em todas as transações).

A Veriff viu a fraude em fintechs mais do que triplicar na primavera de 2020 durante o surto inicial de COVID, alcançando mais de 5% em alguns momentos, à medida que as pessoas transferiam seus bancos para o online (veja Gráfico 1).

Gráfico 1 - Taxa de Fraude em Fintech 2020

A fraude em mobilidade apresentou um aumento acentuado, começando em setembro (veja Gráfico 2) à medida que mais provedores de serviços de mobilidade foram lançados e as pessoas começaram a depender de alternativas mais seguras ao transporte público, como patinetes, ciclomotores e carros.

Gráfico 2 - Taxa de Fraude em Mobilidade 2020

As taxas de fraudes em criptomoedas são as mais altas entre esses três setores numericamente (veja Gráfico 3), mas a Veriff não observou nenhum salto extraordinário durante o ano, como com fintechs e mobilidade.

Gráfico 3 - Taxa de Fraude em Cripto 2020

A Veriff pode verificar identidades de quase qualquer lugar do mundo, abrangendo mais de 230 países e territórios. Ao analisar onde vemos as tentativas de fraude de identidade online globalmente, os Estados Unidos (veja Gráfico 4) é o país líder com uma taxa de fraude próxima a 10% (o que significa que 10% de todas as verificações submetidas eram fraudulentas).

Gráfico 4 - Os 5 Países Mais Fraudulentos em 2020

Aqui está uma verdadeira história de fraude dos EUA que encontramos na Veriff:

“Notamos um tráfego anormal associado a uma concessionária de automóveis localizada nos EUA. Além de os funcionários da loja abrirem contas de cripto e se verificarem no local, parecia que os clientes da loja também eram solicitados a posar com seus documentos como parte do ‘procedimento da loja'. Algumas das sessões foram guiadas por alguém que achamos que era um funcionário da loja, enquanto outras foram realizadas de forma independente por clientes sentados em carros. Infelizmente, isso não levou ninguém a conseguir um bom desconto na concessionária de automóveis, mas uma conta de cripto gratuita foi criada em seu nome sem o seu conhecimento.”

Ilustração de Miina Vilo

Fraudadores adoram falsificar identidades

As pessoas usam diferentes tipos de documentos ao se verificarem e a Veriff aceita cerca de 9.000 tipos diferentes de documentos de identificação emitidos pelo governo. Ao observar os tipos de documentos que os fraudadores usam com mais frequência nas tentativas de cometer fraude, vemos que mais da metade deles optam por uma carteira de identidade (veja Gráfico 5).

Gráfico 5 - Tipos de Documentos Fraudados em 2020

Uma razão para essa tendência é a padronização. Passaportes, por exemplo, apresentam padrões de qualidade e segurança semelhantes globalmente, enquanto a aparência e a natureza das carteiras de identidade diferem amplamente pela região. Em outras palavras, criar um passaporte estoniano falso para fins de verificação de identidade online seria mais ou menos a mesma dificuldade de criar um passaporte venezuelano. No entanto, ao observar as carteiras de identidade, um cartão de identidade venezuelano é muito mais fácil de falsificar do que uma carteira de identidade estoniana.

Globalmente, os documentos que mais frequentemente rejeitamos devido a suspeita de adulteração são os cartões de identidade vietnamitas (taxa de fraude de 13%), seguidos pela carteira de habilitação do Reino Unido com 8% (veja Gráfico 6).

Gráfico 6 - Os 5 Principais Documentos Rejeitados como Suspeitos de Fraude em 2020

Ao analisar as tendências de fraude americana, o tipo de documento mais comum apresentado por fraudadores é o passaporte dos EUA (veja Gráfico 7). Portanto, também é o tipo de documento mais rejeitado (devido à suspeita de adulteração).

Gráfico 7 - Os 5 Principais Documentos dos EUA Usados por Fraudadores em 2020

No outono, a Veriff lançou uma funcionalidade de leitura de código de barras que permite às empresas extrair dados de documentos automaticamente, levando a uma taxa mais alta de extração de dados mais precisos. Códigos de barras PDF417 são um recurso padrão no verso de todas as carteiras de habilitação dos Estados Unidos e do Canadá, tornando o scanner da Veriff uma maneira segura e confiável para detectar casos de adulteração de documentos.

Tendências de Fraude de Identidade em Diferentes Indústrias

A fraude de identidade que a Veriff enfrenta diariamente pode ser dividida em quatro tipos.

Tabela 1. Principais Tipos de Fraudes

Os tipos de fraude variam dramaticamente por setor. Vamos dar uma olhada mais detalhada em cada um de nossos mercados principais.

Tendências de Fraude de Identidade em Cripto

Como mencionado em nosso Relatório de Fraude em Cripto, o mercado de criptomoedas exibe as taxas de fraude mais altas quando comparado a outras indústrias com as quais a Veriff trabalha. Na verdade, essa tendência se manteve estável desde 2019, quando escrevemos nosso primeiro relatório de fraude.

 “O maior valor que a Veriff nos traz é o KYC e a conformidade, onde removemos muitos dos atores mal-intencionados e documentos roubados. Com abuso de velocidade, quando alguém roubou muitos documentos de identificação e está tentando se inscrever, a Veriff nos ajuda a detectar de onde eles estão vindo e reconhece o uso repetido de um dispositivo. Os benefícios da combinação dessas ferramentas nos permite reduzir a taxa de fraudes e atender às nossas regulamentações de conformidade também.” – Chris Adjei-Ampofo, CIO, Uphold

Neste ano, fraudes recorrentes representaram mais de 50% das tentativas de fraudes em cripto – tornando-se de longe o tipo mais prevalente.

Fraude recorrente se divide em dois tipos, um dos quais é a fraude ‘recorrente’ básica, onde um fraudador teve sucesso e volta para tentar novamente. O outro é o abuso de velocidade, onde após ser aprovado uma vez, os fraudadores tentam abusar do sistema e serem aprovados o maior número possível de vezes, normalmente verificando diferentes usuários reais sem informar a eles o que estão sendo verificados. Fraudadores tendem a ir tão longe a ponto de criar identidades sintéticas, onde tentam criar uma nova identidade combinando suas informações reais com dados falsos.

Gráfico 8 - Tipos de Fraude em Cripto em 2020

A fraude de identidade é o segundo tipo mais prevalente de fraude em cripto. Isso é mais familiar para um grande público, vendo atacantes tentarem se passar por usuários legítimos com a ajuda de dados falsos.

Aqui está uma verdadeira história de fraude que encontramos da Itália.

Falsificar uma foto em um documento é uma coisa, mas falsificar a pessoa que apresenta esse documento é uma história totalmente diferente! Um cara da Itália imprimiu o documento com um rosto bem elaborado e, além disso, ele projetou uma máscara realista combinando com a identidade no documento que estava mostrando. Se ele soubesse que éramos capazes de vê-lo ‘trocando de rostos', provavelmente não teria ido tão longe.

Ilustração de Miina Vilo

Em comparação com H12020, vimos um aumento de 11% nas taxas de fraudes no H2 (veja Gráfico 9).

Gráfico 9 - Taxa de Fraude de Identidade em Cripto 2020

Como a tecnologia cripto está em rápida evolução e cada vez mais instituições financeiras aceitam pagamentos em cripto, o aumento das taxas de fraudes não é surpreendente. Fraudadores buscam aproveitar a incerteza e os novos processos habilitados pela pandemia, já que muitas pessoas são forçadas a levar mais de suas vidas online e algumas delas descobrem serviços online pela primeira vez. Por exemplo, muitas pessoas perderam a estabilidade econômica quando a pandemia começou e agora estão mais expostas a chamadas ‘fraudes de investimento’, nas quais criminosos convencem as pessoas a investir em uma criptomoeda ‘nova e em desenvolvimento’ prometendo retornos enormes. Também houve casos de golpistas se fazendo passar por sites de e-commerce confiáveis e atraindo clientes a comprar tratamentos da COVID-19 através de pagamentos em cripto. As pessoas expuseram involuntariamente suas identidades, que os fraudadores então reutilizaram para fins ilícitos.

Quanto aos países com as taxas de fraudes mais altas em cripto, os EUA lideram com mais de 10%, seguidos de perto pelo Vietnã e Nigéria (veja Gráfico 10).

Gráfico 10 - Os 5 Países Mais Fraudulentos em Cripto em 2020

Tendências de Fraude de Identidade em Fintech

As fintechs se tornaram uma parte essencial da vida cotidiana para clientes e instituições. À medida que mais e mais serviços são digitalizados e os clientes não precisam encontrar fisicamente um representante financeiro para abrir contas ou realizar transações, o apetite dos fraudadores cresce junto com a demanda.

“Com a ajuda da tecnologia da Veriff, a TransferGo consegue melhorar a experiência do cliente e verificar a identidade do cliente de forma rápida, mas também de uma maneira mais segura. Conseguimos prevenir quaisquer tentativas de indivíduos fraudulentos tentando se registrar ou usar nosso serviço. Nossa parceria com a Veriff também suporta verificações KYC (Conheça seu Cliente) e PLD (prevenção à lavagem de dinheiro) durante o processo inicial de inscrição.” – Baran Ozkan, Diretor de Produto da TransferGo

O tipo mais prevalente de fraude em fintech é a fraude de identidade (veja Gráfico 11).

Gráfico 11 - Tipos de Fraude em Fintech 2020

Para detectar se uma verificação foi iniciada de forma ilegal com o documento de outra pessoa, comparamos os rostos extraídos de uma selfie e uma foto do documento. Se a confiança de similaridade for muito baixa, rejeitamos a sessão. Se não tivermos certeza, destacamos os riscos apropriados e deixamos a decisão para um especialista. Se eles coincidirem, a sessão é aprovada algoritmicamente usando nossa tecnologia de ML. Se o mesmo usuário enviar uma tentativa de verificação no futuro, podemos vincular a sessão recebida com sessões anteriores através do embedding facial e apresentar etiquetas de risco sugerindo tentativas anteriores de se passar por outra pessoa.

Comparado ao H1 2020, vimos um aumento da taxa de fraude de identidade de 7% no H2 (veja Gráfico 12).

Gráfico 12 - Taxa de Fraude de Identidade em Fintech 2020

As taxas mais altas de fraude no setor de fintech são observadas na Europa. Com quase 5%, a Romênia lidera (veja Gráfico 13), seguida pelo Reino Unido e Espanha.

Gráfico 13 - Os 5 Países Mais Fraudulentos em Fintech em 2020

Tendências de Fraude de Identidade em Mobilidade

A verificação de identidade é crítica para a maioria dos negócios – mas quando falamos sobre mobilidade, um bem de alto valor está sendo entregue a um estranho. Conhecer a identidade dessa pessoa e prever o comportamento de atores mal-intencionados é absolutamente crítico para uma empresa de mobilidade saudável, em conformidade e segura.

“Além do forte componente de automação que economiza tempo, consideramos que o recurso de extração de categorias da Veriff é um divisor de águas, pois permite completamente o caso de uso de compartilhamento de carros. Em particular, fraudes e danos são uma preocupação crescente na indústria de mobilidade – portanto, é claro que bens de alto custo, como um carro, ou um carro de luxo para essa questão, precisam ser protegidos: a identificação precisa da licença contribui fortemente para isso.” – Nicholas Kirk, Head of Business Development, goUrban

No setor de mobilidade, os tipos mais prevalentes de fraude são a fraude de identidade e a fraude recorrente, que são quase igualmente comuns (veja Gráfico 14).

Gráfico 14 - Tipos de Fraude em Mobilidade

Se os fraudadores conseguirem abusar do sistema, voltarão e tentarão novamente; se falharem, ainda voltarão – e tentarão duas vezes mais. Felizmente, a fraude recorrente é onde os crosslinks da Veriff brilham mais intensamente. Se tivermos confiança de que o usuário final cometeu fraude antes, rejeitaremos automaticamente todas as tentativas recorrentes associadas à mesma pessoa, dispositivo ou documento.

Se a mesma pessoa, dispositivo ou documento, forem aprovados nas sessões enviadas historicamente, todas as tentativas recorrentes serão rejeitadas com Velocidade/Abuso – um recurso que garante que nenhum usuário final abuse do seu serviço através de múltiplas contas.

Comparado ao H1 2020, no H2 vimos um aumento de 16% nas taxas de fraudes recorrentes (Veja Gráfico 15), o que fez com que a fraude de identidade caísse para o segundo tipo mais prevalente de fraude em mobilidade.

Gráfico 15 - Taxa de Fraude Recorrente em Mobilidade em 2020

À medida que o uso de patinetes disparou em muitas cidades devido à pandemia, espera-se o aumento da fraude. Observamos muitos casos de usuários menores de idade tentando obter acesso ilegal a veículos com a identificação legal de outra pessoa, ou tentando enganar nosso sistema mostrando imagens de seus dispositivos móveis.

Quando se trata das taxas de fraude de mobilidade regionais, os Países Baixos ocupam o primeiro lugar com uma taxa de fraude superior a 10% (veja Gráfico 16).

Gráfico 16 - Os 5 Países Mais Fraudulentos em Mobilidade

Como a Veriff Detecta Fraudes de Identidade

A detecção de fraudes é muito mais do que garantir que duas fotos coincidam – é necessária uma máquina de decisão inteligente e configurável para detectar fraudes de forma confiável. Você não pode nem confiar em seus próprios olhos – as pessoas são subjetivas por natureza e cometem erros ao lidar com grandes quantidades de dados. Para escapar disso, a Veriff construiu um mecanismo inteligente de prevenção de fraudes (veja Imagem 1) que lidera com automação e chama a intuição humana apenas para pontos de dados específicos quando absolutamente necessário. Utilizamos informações de dispositivo, rede, documento, vídeo, biometria e comportamento simultaneamente para equilibrar adequadamente velocidade, precisão e prevenção de fraudes no processo de verificação.

Imagem 1 - Motor de Decisão da Veriff

O mecanismo de prevenção de fraudes pode ser dividido em partes menores (veja Imagem 2), mas todos eles giram em torno da nossa solução de digitalização de dispositivo e rede proprietária.

Interligação

A vinculação permite que a Veriff agrupe sessões que compartilham dados semelhantes. Exemplos podem incluir sessões enviadas pela mesma pessoa, na mesma rede, com o mesmo dispositivo e/ou utilizando o mesmo documento. Com base no conhecimento anterior, os fraudadores não tendem a se restringir a uma tentativa... eles tentarão se verificar hoje, amanhã e nos próximos meses – e não pararão enquanto identidades estiverem disponíveis para eles. Todas as informações dos crosslinks são levadas em consideração pelo nosso motor de decisão automático e são encaminhadas aos nossos clientes.

Velocidade/Abuso

Velocidade/Abuso garante que nenhum usuário final comprometa seu serviço através de múltiplas contas. Levando em consideração todas as informações que vemos por meio de crosslinks, podemos desligar automaticamente usuários se eles, seus documentos ou seus dispositivos já foram aprovados anteriormente. Temos três verificações de velocidade que podem ser ativadas juntas ou independentemente uma da outra:

• Usuário duplicado – verifica se a pessoa já foi aprovada antes
• Documento duplicado – verifica se o documento já foi aprovado antes
• Dispositivo duplicado – verifica se o mesmo dispositivo já foi aprovado antes

Imagem 2 - Mecanismo de Prevenção de Fraude da Veriff

Rótulos de risco

As etiquetas de risco verbalizam sinais de comportamento fraudulento em sessões de verificação. Essas etiquetas são usadas por nossos especialistas em análises de segurança mais detalhadas, além de serem fornecidas a nossos clientes. Elas fornecem informações sobre a decisão final e ajudam na análise pós-verificação.

Recomendações da Veriff

Criptomoedas

• As leis de conformidade KYC em breve se aplicarão a muitas formas de serviços de criptomoeda, particularmente exchanges e serviços de carteira que incluem o uso de moedas fiduciárias.
• Com o ambiente regulatório mudando, é recomendado que empresas de criptomoeda e de blockchain implementem a verificação de identidade assim que possível para minimizar a fricção que pode ocorrer como resultado dessa transição.

Fintech

• A indústria de fintech deve continuar vigilante quanto à prevenção de fraudes de identidade, pois esta continua sendo a área onde os fraudadores enxergam mais fraquezas. 
• A fraude por takeover de conta, em particular, é um alto risco, e métodos menos seguros, como senhas de uso único, não evitam adequadamente casos de logins forçados ou suspeitos. 

Mobilidade

• À medida que o setor de mobilidade continua a mudar o foco da produção e avança para modelos de negócios mais baseados em serviços, a segurança das contas e as práticas anti-fraude se tornarão cada vez mais importantes.
• Em uma indústria que está crescendo rapidamente, especialmente devido aos efeitos da Covid-19, o monitoramento contínuo dos casos de fraude e a adaptação das medidas de segurança desempenharão um papel importante na manutenção dessas baixas taxas.

Em última análise, em todas as indústrias, combater fraudes é a área onde um provedor de verificação de identidade digital como a Veriff se destaca, e aqui estão 5 razões pelas quais sua empresa precisa da Veriff. 

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