Por que o sistema AML está falhando e o que precisa mudar

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Foi uma análise aguda e implacável da lacuna entre a regulação e os resultados do mundo real—destacando por que, apesar de décadas de esforços políticos, ainda lutamos para fazer progressos significativos contra crimes financeiros como tráfico de pessoas, tráfico de drogas, corrupção, fraude e mais.

Como diz a Dra. Marzouk, “As abordagens atuais ou a compreensão atual dos problemas de lavagem de dinheiro não são robustas o suficiente para nos ajudar a detectá-los, porque os criminosos pensam de forma muito racional e são avessos ao risco… e não conseguimos prender ninguém.”

O regime baseado em risco que perdeu o caminho

Passamos os últimos 30 anos sobrepondo regulamentações de AML em várias jurisdições, impulsionados principalmente pelo Grupo de Ação Financeira (FATF). Mas essas estruturas estão fazendo o que foram projetadas para fazer?

“As regulações não são ruins. Elas se tornam ruins quando estamos constantemente sobrepondo uma sobre a outra sem considerar o efeito que isso tem na economia legítima,” diz Marzouk.

E as consequências são cada vez mais visíveis. Pequenas e médias empresas—sem os recursos ou a conscientização para “projetar” preventivamente para conformidade de AML—muitas vezes acabam pegas em uma rede projetada para criminosos. “Eles simplesmente surgem com ideias e começam a trabalhar. E enquanto isso, começam a acionar algumas bandeiras vermelhas que depois são muito rudimentarmente fiscalizadas.”

Pior ainda, a aplicação da lei é fragmentada. As forças de segurança carecem de tempo, tecnologia ou treinamento para lidar com esses casos de forma eficaz. Os reguladores se concentram em saber se as instituições estão seguindo as regras—não se as regras realmente funcionam. Enquanto isso, atores privados—from consultorias a RegTechs—intervêm para preencher a lacuna, todos com incentivos diferentes. Como diz Marzouk: “Isso se torna um problema quando essas agendas não estão alinhadas.”

Desbancarização: um efeito colateral em nível de sistema

Esse sistema defeituoso está produzindo vítimas no mundo real.

Dr. Marzouk aponta para o aumento do debanking: “É apenas agora que as entidades estão começando a relatar esse problema.” Citando exemplos como corais de igreja e grupos de caridade sendo debanked, ela observa: “Tiveram suas contas bancárias congeladas e não conseguem pagar contas de eletricidade, de água, de aluguel, e então basicamente é isso, sumiu.”

As instituições financeiras estão presas entre a pressão para cumprir e o custo de fazê-lo. “Eles não são lucrativos. Então, por que diabos você os manteria? Eu sou um negócio, preciso tomar decisões comerciais. Você pode culpá-los por isso?”

A RegTech é parte do problema?

Enquanto a RegTech surgiu como um farol de esperança no espaço de AML, ela não cumpriu muito a promessa de detecção de crimes.

“Se o objetivo é cumprir com as regulações, então sim… Mas se o objetivo é detectar lavagem de dinheiro e prevenir criminalidade, então não é adequado para esse propósito,” diz Marzouk.

Por que? Porque as RegTechs muitas vezes estão presas na mesma teia de medo regulamentar. “Eles estão incentivados a apresentar SARs, não a encontrar lavanderias de dinheiro.”

Muitas dessas empresas afirmam que estão aqui para combater crimes financeiros—mas Marzouk também critica isso: “Nenhuma delas diz que estamos aqui para ajudá-lo a cumprir as regulações. Não, todas elas dizem que estamos aqui para ajudá-lo a detectar, prevenir crimes financeiros. Certo? Mas não é isso que você está fazendo.”

Na verdade, ela argumenta, estamos usando a linguagem errada completamente: “Não existe isso de crimes financeiros. Certo? São crimes econômicos… O que é crime financeiro? De onde surgiu esse termo?”

A IA pode resolver isso?

A IA está inundando a tecnologia de conformidade—mas não é a solução milagrosa que as pessoas esperam. Não a menos que os objetivos mudem.

“Se a IA estiver totalmente focada em obedecer rigorosamente a essas regras porque é isso que os bancos compram… bem, então a inovação é muito limitada.“

Para fazer uma diferença real no crime, precisamos repensar como aplicamos a tecnologia. “Deixe que desafiem, e sintam que podem desafiar. Isso não existe.”

A IA pode acelerar tarefas, mas se está baseada em suposições defeituosas sobre como funciona a lavagem de dinheiro, “não vamos encontrar ninguém porque não estamos entendendo a lavagem de dinheiro.”

E agora, o que fazer?

A Dra. Marzouk oferece algumas ideias ousadas sobre o que realmente precisa mudar:

• Elimine a linguagem vaga. “Talvez o regulador devesse dividir a maneira como descreve—ou talvez parar de usar o termo crime financeiro—porque é realmente altamente confuso.”
• Reformule crimes econômicos como o habilitador. “Você não pode resolver um problema sem resolver o outro… A lavagem de dinheiro não é visível. Não provoca essa resposta emocional. Mas é o motor por trás de tudo o que é mais.”
• Invista em entendimento. “Vamos estudar como a lavagem de dinheiro é conduzida na realidade e então podemos criar melhores leis de AML… Mas agora, levantar algumas das regulamentações… isso permitiria criatividade na indústria—essa é a abordagem certa a seguir.”

E talvez mais poderosamente, ela nos lembra o que está em jogo quando tratamos AML como um processo em vez de uma proteção.

“Quando você fala com as pessoas sobre lavagem de dinheiro, elas se sentem desconectadas disso… Mas se você perguntar a uma pessoa na rua… elas normalizam esse problema… O sangue nas ruas—sim, mas de onde veio esse sangue? Alguém pagou.”

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