O que é a devida diligência em finanças?

No mundo das finanças, devida diligência refere-se ao processo de estabelecer e verificar a identidade de um cliente.  

Ao verificar a identidade de seus clientes e compreender a natureza do negócio em que estão envolvidos, uma instituição financeira pode começar a entender o nível de risco de lavagem de dinheiro que cada cliente representa.

A devida diligência do cliente é uma parte fundamental do processo de conhecer seu cliente (KYC). Todos os estados-membros do Grupo de Ação Financeira (GAFI) devem implementar processos de devida diligência como parte da luta contra a lavagem de dinheiro e o financiamento do terrorismo.

Tipos de devida diligência necessários nos setores financeiros

A devida diligência é necessária em uma série de circunstâncias diferentes. As instituições financeiras devem seguir o processo de devida diligência quando:

• Estabelecendo um novo relacionamento comercial
• Uma transação ocasional envolve um valor de dinheiro que excede um limite regulamentar ou envolve um país estrangeiro de alto risco
• Há uma suspeita de lavagem de dinheiro
• Um cliente forneceu informações não confiáveis ou inadequadas

Além disso, a devida diligência do cliente também deve continuar de forma contínua como parte do relacionamento comercial. Isso ocorre porque o processo garante que as transações e comportamentos do cliente sejam consistentes com seu perfil de risco estabelecido.

Ao realizar a devida diligência, uma instituição financeira deve determinar se deve realizar a devida diligência do cliente (CDD) ou a devida diligência aprimorada (EDD). Isso ocorre porque as diretrizes do GAFI sugerem que as empresas devem adotar uma abordagem com base em risco para a devida diligência que reflita o nível específico de risco que cada cliente individual apresenta.

Diligência do cliente (CDD)

Como parte do processo de devida diligência do cliente, uma instituição financeira deve estabelecer a identidade e as atividades comerciais de seu novo cliente potencial.

Uma vez que eles tenham identificado o cliente, a instituição financeira deve então categorizar o nível de risco desse cliente. Quando o nível de risco foi estabelecido, a empresa determinará se medidas de diligência aprimorada mais intensivas são necessárias.

Diligência aprimorada (EDD)

Clientes de alto risco estão sujeitos a verificações de CDD mais rigorosas. Exemplos desses clientes incluem pessoas politicamente expostas (PEPs) e clientes que são alvo de sanções econômicas.

Como parte do processo de EDD, esses clientes serão solicitados a fornecer materiais de identificação adicionais e estabelecer a origem de seus fundos ou riqueza. Em seguida, a instituição financeira aplicará um controle mais rigoroso à natureza do relacionamento comercial ou finalidade de uma transação, e implementará procedimentos rigorosos de monitoramento contínuo.

Ao empregar apenas processos de EDD quando necessário, as empresas podem equilibrar suas obrigações de conformidade com seu orçamento e preservar a experiência do cliente.

Por que as empresas financeiras devem ter verificações de devida diligência em vigor

O processo de devida diligência desempenha um papel fundamental no combate à crescente ameaça da lavagem de dinheiro. Também previne crimes como financiamento do terrorismo, tráfico humano e de drogas, e fraude. No entanto, há uma grande quantidade de razões pelas quais as instituições financeiras devem ter processos de devida diligência em vigor.

Por exemplo, se uma instituição financeira não implementar processos adequados de devida diligência, poderá enfrentar enormes consequências regulatórias. Desde 2009, os reguladores impuseram aproximadamente US$ 32 bilhões em multas relacionadas à AML globalmente e, em 2020, apenas, o FinCEN multou bancos nos Estados Unidos em um total de US$ 11,11 bilhões.

Além disso, a falha em implementar processos adequados de devida diligência também pode causar um enorme dano reputacional. Se os lavadores de dinheiro conseguirem acessar seu serviço, seus clientes e prospects não confiarão mais em seus sistemas de segurança.

O que é verificado?

Realizar uma verificação de devida diligência envolve identificar seus clientes, verificar se eles são quem dizem ser e analisar com precisão o nível de risco que eles representam.

Devido a isso, em termos práticos, o processo de devida diligência envolve obter um número de informações do cliente, incluindo:

• Nome completo
• Endereço residencial
• Data de nascimento

A instituição financeira então pedirá ao cliente que produza um documento de identidade que possa verificar essas informações, além de uma selfie ao vivo que possa ser comparada à foto em seu documento de identidade emitido pelo governo. As informações fornecidas pelo cliente podem então ser verificadas em bancos de dados de terceiros, como listas de monitoramento e listas de sanção.

Dependendo da natureza do relacionamento, a instituição também pode solicitar informações sobre as atividades em que o cliente está envolvido, os mercados em que opera e as outras entidades com as quais um cliente faz negócios

Com isso em mente, vamos dar uma olhada em como as verificações de devida diligência são realizadas.

Como realizar uma verificação de devida diligência

No início de uma verificação de devida diligência, um cliente geralmente é solicitado a preencher um formulário online. Nesta fase do processo, será solicitado que forneçam as informações básicas de identificação descritas acima.

Em seguida, o cliente será solicitado a fornecer uma foto de um documento de identidade emitido pelo governo, como uma carteira de motorista, passaporte ou cartão de identidade. Isso geralmente é capturado com seu smartphone ou webcam, dependendo se estão usando um telefone ou um computador.

Após isso, o cliente será solicitado a tirar uma selfie. A instituição financeira pode então verificar se essa selfie foi tirada ao vivo, não foi manipulada e corresponde à imagem do documento de identidade. Assim, eles podem verificar que a pessoa que fornece as informações é também a pessoa retratada no documento de identidade e o proprietário daquela identidade.

Neste estágio do processo, a instituição financeira também pode verificar as informações que o cliente forneceu em uma variedade de bancos de dados de terceiros. Dessa forma, eles podem verificar se o cliente existe e é legítimo. Eles também podem verificar uma série de sinais de fraude, como o endereço IP utilizado e a rapidez com que o formulário online foi preenchido pelo usuário.

Agora que a identidade do usuário foi estabelecida e verificada, ele será analisado em listas de monitoramento emitidas pelo governo e listas de pessoas politicamente expostas (PEP). Com base nos resultados de todas essas verificações, o usuário será então atribuído a um grupo de risco. Aqueles que são sinalizados como de alto risco estarão sujeitos a verificações de EDD.

Neste estágio, o usuário pode ser integrado. Após isso, eles devem ser monitorados continuamente para garantir que seus comportamentos e transações sejam consistentes com seu perfil de risco.

Como a Veriff pode ajudar?

Como você pode ver acima, se sua empresa não puder criar eficiências e automatizar parte do processo de devida diligência do cliente, o processo pode se tornar incrivelmente longo e complicado. Isso pode fazer com que os clientes desistam do processo e levar a uma queda em suas taxas de conversão.

Felizmente, aqui na Veriff, desenvolvemos uma gama de soluções que podem ser usadas como parte do seu processo de diligência devida com o cliente. Em particular, nossa solução de conformidade AML e KYC pode ajudar você a mostrar aos reguladores que leva a sério o crime financeiro e a conformidade, enquanto facilita o acesso de clientes honestos aos seus serviços.

A solução começa com a verificação de identidade. Com decisões precisas e automatizadas, ela para os maus atores em seu caminho e fornece a clientes honestos uma decisão em apenas seis segundos. Captura de imagem assistida ajuda a guiar o usuário pelo processo, e autenticação biométrica tem 99,9% de precisão.

Além disso, a solução também verifica listas de sanções globais e listas de pessoas politicamente expostas, que são atualizadas em tempo real. Como resultado, além de garantir a conformidade regulatória, ela também fortalece a confiança em sua devida diligência e processo de KYC. Após isso, a Veriff também verifica informações negativas e notícias para ajudar sua empresa a avaliar com precisão a possível exposição ao risco de lavagem de dinheiro de cada cliente.

Em seguida, uma vez integrado, nossa solução fornece monitoramento contínuo. Os ambientes políticos e regulatórios mudam muito rapidamente, mas nosso monitoramento contínuo de listas de PEP, listas de sanções globais e mídia adversa ajuda você a se manter atualizado sobre seus clientes. Você também será notificado se algo mudar.

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