7 tipos de clientes de alto risco e como identificá-los

Empresas regulamentadas, como instituições financeiras, são obrigadas a adotar uma abordagem baseada em risco para a diligência devida do cliente (CDD) e monitoramento contínuo. Para prevenir fraudes, financiamento ao terrorismo e lavagem de dinheiro, as empresas devem identificar clientes de alto risco e realizar processos de diligência devida aprimorada (EDD).

Aqui explicaremos tudo o que há para saber sobre tipos de clientes de alto risco e as pessoas que você deve estar atento para identificar. Mas, antes disso, vamos primeiro entender exatamente o que queremos dizer por ‘clientes de alto risco’.

Quem são os clientes de alto risco?

Clientes de alto risco são indivíduos que podem representar uma ameaça para sua empresa e suas operações. No mundo online, esses indivíduos podem causar problemas de conformidade, cometer fraudes ou tentar causar uma violação de segurança cibernética.

O risco assume muitas formas diferentes, dependendo da indústria em que você está envolvido. Por exemplo, um cliente de alto risco pode:

• Tomar conta da conta de outro usuário
• Tentar lavar dinheiro
• Pedir emprestado dinheiro com a intenção de não pagar
• Criar uma conta usando a identidade de outra pessoa

Quando se trata de AML e devida diligência do cliente para bancos e instituições financeiras especificamente, clientes de alto risco são indivíduos que representam o maior nível de risco de lavagem de dinheiro. Isso inclui:

• Clientes ligados a países ou setores de negócios de alto risco
• Clientes que possuem estruturas de propriedade benéfica desnecessariamente complexas ou opacas
• Clientes que realizam transações que são incomuns, não possuem um propósito econômico ou legal óbvio ou são complexas

7 tipos de clientes de alto risco

Para identificar clientes de alto risco, as empresas precisam entender exatamente onde o risco reside em seu setor. Para ajudar você com isso, aqui estão sete tipos de clientes de alto risco que o seu negócio de serviços financeiros pode encontrar:

Clientes com vínculos a países de alto risco

Alguns países apresentam um nível mais alto de risco de lavagem de dinheiro do que outros. Isso porque muitos países ao redor do mundo, como a República Popular Democrática da Coreia, Irã e Mianmar, foram considerados ter deficiências estratégicas em seus regimes de prevenção à lavagem de dinheiro e financiamento ao terrorismo (PLD/CTF). Devido a isso, muitos atores fraudulentos estabelecem vínculos com esses países na tentativa de lavar seu dinheiro.

O Grupo de Ação Financeira (FATF) atualiza regularmente sua lista de países de alto risco. Você pode encontrar aqui. O FATF também publica uma lista de países que estão sujeitos a monitoramento aumentado.

Clientes com vínculos a setores de negócios de alto risco

Da mesma forma, alguns setores são vistos como apresentando um risco mais alto de lavagem de dinheiro do que outros. Por exemplo, se um cliente está ligado a um negócio que envolve alto volume de caixa, como uma lavanderia ou uma manicure que tem ganhos suspeitos altos, isso pode sugerir que o negócio está vinculado à lavagem de dinheiro.

Além disso, é importante notar que clientes de alto risco que estão tentando lavar dinheiro também almejam negócios de certos setores. Por exemplo, eles podem tentar comprar arte, imóveis ou carros usando dinheiro. Isso porque, se o fraudador for bem-sucedido, poderá lavar uma grande quantidade de dinheiro em uma única transação. Por essa razão, os proprietários de negócios nesses setores devem estar particularmente atentos.

Clientes com estruturas de propriedade complexas

Se você perceber que um negócio possui uma estrutura de propriedade complexa, isso pode ser um sinal de alerta de lavagem de dinheiro. Isso porque estruturas complexas geralmente são criadas para ocultar os lucros do crime.

As instituições financeiras devem identificar quem é o verdadeiro proprietário beneficiário de uma empresa. O FATF define um proprietário benéfico como “a(s) pessoa(s) natural(ais) que detém(êm) a propriedade ou controle de um cliente e/ou a pessoa natural em nome de quem uma transação está sendo realizada. Isso também inclui pessoas que exercem controle efetivo final sobre uma pessoa jurídica ou arranjo.”

Se você tiver dificuldade em estabelecer quem é o proprietário beneficiário ou descobrir que a estrutura de uma empresa parece ser desnecessariamente complexa e está localizada em um paraíso fiscal, deve solicitar mais informações ao cliente. Montar uma estrutura corporativa complexa não é ilegal, e a maioria não é criada com qualquer má intenção. No entanto, é fundamental reconhecer que elas podem ser usadas para fins de lavagem de dinheiro.

Clientes com atividade incomum de conta

Uma vez que um cliente tenha sido integrado, você deve monitorar as atividades e transações de sua conta para garantir que estejam consistentes com o perfil de risco que você inicialmente estabeleceu. Por exemplo, se um cliente começa a depositar grandes quantias em dinheiro, transferir fundos regularmente para outro país ou começa a enviar dinheiro para outro indivíduo de alto risco, isso é um sinal de que o perfil de risco do cliente está mudando e deve ser monitorado mais de perto.

Pessoas politicamente expostas (PPE)

Pessoas politicamente expostas (também referidas às vezes como pessoas politicamente expostas) são indivíduos cuja posição proeminente na vida pública pode torná-los vulneráveis à corrupção.

O FATF define um PEP como “um indivíduo que é ou foi confiado com uma função pública proeminente. Devido à sua posição e influência, é reconhecido que muitos PEPs estão em posições que potencialmente podem ser abusadas para cometer infrações de lavagem de dinheiro (ML) e crimes subjacentes relacionados, incluindo corrupção e suborno, assim como condução de atividades relacionadas ao financiamento do terrorismo (TF).” Além do indivíduo em questão, a definição de PEP também se estende a membros da família e associados conhecidos dessa pessoa.

Clientes com reputações duvidosas

Tanto durante a fase de integração quanto ao longo do relacionamento comercial, você deve verificar seus clientes por mídias adversas. Se você encontrar várias fontes de notícias que ligam esse cliente a supostas envolvimentos em lavagem de dinheiro, financiamento ao terrorismo, tráfico, sanções e outras formas de atividade ilegal, isso indica que se trata de um cliente de alto risco que precisa ser monitorado de perto.

Fontes de mídia adversa podem incluir fontes de notícias e mídias tradicionais, bancos de dados internacionais, blogs, artigos na web e agências de notícias. Uma série de soluções de devida diligência do cliente, como a nossa, podem verificar automaticamente mídias adversas e notificar você se algo mudar.

Clientes não residentes

Finalmente, se um cliente que está tentando se inscrever para uma conta com sua empresa não é residente, isso também indica que ele é um indivíduo de alto risco. Isso é particularmente o caso se não houver um caso de negócio para o cliente abrir uma conta com sua empresa.

Nesses casos, o cliente em questão pode estar tentando lavar fundos através da sua empresa. Eles também podem estar tentando evitar requisitos de reporte estabelecendo contas com várias empresas em diferentes jurisdições.

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